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7 cosas que hacen que fluctúen las puntuaciones FICO

7 cosas que hacen que fluctúen las puntuaciones FICO
13 enero, 2021
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Fecha de modificación: 19 de agosto de 2020

¿Alguna vez pagó una deuda y descubrió que causó una caída en su puntaje de crédito? Eso es exactamente lo que le sucedió a Lakisher, un oyente que amablemente me envió el siguiente correo electrónico:

“Tengo una pregunta. Creo que conozco los conceptos básicos de mi crédito y mi informe crediticio, pero recientemente pagué el préstamo de mi automóvil (lo cual pensé que era algo bueno), pero según creditcard.com, mi puntaje disminuyó en 22 puntos. ¿Puedes explicar por qué es así? Pensé que pagar la deuda era algo bueno “.

Saldar la deuda es absolutamente algo muy bueno. Pero, ¿por qué provocaría una caída en la calificación crediticia? Si está monitoreando su puntaje de crédito, particularmente si está buscando comprar una casa o refinanciar una hipoteca, 22 puntos pueden ser un gran problema. Y puede ser muy frustrante, si monitorea su puntaje de mes a mes, pagar un préstamo solo para ver que el puntaje cae 22 puntos.

No puedo precisar la razón exacta por la que bajó el puntaje crediticio de Lakisher. No tengo ninguna idea de su historial o historial crediticio. Además, si bien la gente de FICO nos brinda mucha información sobre cómo calculan los puntajes crediticios, la fórmula real sigue siendo un secreto comercial. Evaluar por qué una puntuación sube o baja unos pocos puntos de un mes a otro es muy difícil.

Sin embargo, existen algunos eventos comunes que pueden hacer que cambie su puntuación. Veremos siete de ellos.

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Tabla de contenido:

7 razones por las que su puntaje FICO Score cambia de mes a mes

1. Antigüedad de elementos negativos en su informe crediticio

Eventos como quiebra, ejecución hipotecaria o pagos atrasados ​​son ejemplos de elementos negativos que afectan su puntaje crediticio. Estos eventos permanecen en un archivo de crédito durante varios años. Un pago atrasado, por ejemplo, permanece en un archivo de crédito durante unos siete años. Sin embargo, a medida que estos eventos envejecen y se trasladan al pasado distante, el efecto que tienen en su puntaje crediticio disminuye. Como resultado, a medida que estos elementos envejecen, en igualdad de condiciones, su puntuación puede aumentar.

2. Cambios en los saldos de crédito renovables

Los cambios en los saldos de crédito renovables pueden hacer que los puntajes de crédito fluctúen. Los saldos de las tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden cambiar de un mes a otro a medida que usa su tarjeta, ya sea que esté pagando sus saldos en su totalidad o no. A medida que aumentan sus saldos, aumenta la utilización de su crédito.

La utilización del crédito se calcula dividiendo el monto de su deuda en una tarjeta de crédito por su límite de crédito. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 5,000 y un límite de crédito de $ 10,000. Entonces, $ 5,000 dividido por $ 10,000 es 0.5, lo que significa que tendría una utilización de crédito del 50%.

FICO analiza la utilización del crédito tanto de cuenta por cuenta como de forma general. Cuanto menor sea la utilización, mejor. Según Tom Quinn de FICO, es mejor apuntar a una utilización del crédito de no más del 20 al 30%.

Una cosa a tener en cuenta es que estos saldos rotatorios pueden cambiar de un mes a otro. Por lo tanto, la utilización de su crédito también cambia. Si supera un umbral que FICO considera significativo, su puntaje podría bajar. Si baja y cruza un umbral que FICO considera importante, su puntaje podría aumentar.

3. Antigüedad de las cuentas en su historial crediticio

A medida que su archivo de crédito y sus cuentas envejecen, su puntaje puede mejorar. FICO analiza no solo su cuenta más antigua, sino también la antigüedad promedio de sus cuentas. Si bien este factor puede no tener un efecto significativo en un mes determinado, puede hacer que los puntajes aumenten cuando las cuentas cruzan un umbral de edad que FICO considera significativo.

4. Cambios en la fórmula FICO

FICO cambia su fórmula periódicamente. FICO trata continuamente de mejorar su fórmula para convertirla en un indicador más preciso del riesgo crediticio. Lo mismo ocurre con las fórmulas de calificación crediticia que no son de FICO. El resultado es que se utilizan múltiples versiones de la fórmula FICO al mismo tiempo. Cuando se aplica una nueva versión a su archivo de crédito, puede provocar cambios en su puntaje.

5. Solicitud de crédito nuevo

Solicitar un nuevo crédito podría reducir su puntaje crediticio. No sabemos si Lakisher solicitó un nuevo crédito. Pero si lo hiciera, esto podría explicar parte de la caída en su puntaje crediticio. Generalmente, sin embargo, las consultas no son un factor significativo en la fórmula FICO.

6. Salto de tarjetas de puntuación

Otra explicación de los cambios en una calificación crediticia es que es posible que lo hayan colocado en una nueva tarjeta de calificación. Esto se denomina salto de cuadro de mando y ocurre cuando FICO coloca a un consumidor en un nuevo cuadro de mando. FICO no simplemente agrupa a todos los consumidores en el mismo bote y nos evalúa a todos por igual. Nos pusieron en lo que ellos llaman diferentes tarjetas de puntuación.

FICO proporciona muy poca información sobre sus cuadros de mando. Sin embargo, un cuadro de mando que la mayoría cree que existe es para aquellos que tienen una quiebra en su historial. Los cuadros de mando permiten a FICO evaluar el riesgo de consumidores en situación similar. Su puntaje de crédito depende en parte de en qué tarjeta de puntaje se encuentra (y no hay forma de saber cuál

Ahora, el salto del cuadro de mando ocurre cuando FICO mueve a un consumidor de un cuadro de mando a otro. Por ejemplo, si se elimina una quiebra del archivo de crédito de un consumidor, se trasladará de la tarjeta de puntuación de la quiebra a otra tarjeta de puntuación. Lo que es interesante aquí es que, aunque es posible que lo trasladen a una mejor tarjeta de puntuación, su puntuación de crédito puede bajar como resultado de ese cambio.

¿Por qué? Porque ahora se le compara con un grupo diferente de consumidores. Es posible que le haya ido bien en comparación con otros que se han declarado en quiebra. Sin embargo, después del salto del cuadro de mando, ahora se le compara con un grupo de consumidores muy diferente. A largo plazo, el cambio debería ayudar, pero a corto plazo puede reducir su puntuación.

7. Pagos atrasados

Este es el factor causal más crítico de las fluctuaciones de la calificación crediticia. Incluso un pago tardío de 30 días puede afectar significativamente su puntaje crediticio. Un pago atrasado permanece en su archivo de crédito hasta por 7 años. Incluso si está haciendo todo lo demás bien, un solo pago atrasado puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio.

3 consejos para monitorear su puntaje crediticio

1. Asegúrese de revisar su informe de crédito

Puede obtener su informe crediticio de forma gratuita en annualcreditreport.com. Recibirá su informe de cada una de las tres principales agencias de crédito de forma gratuita una vez al año. Verifique si hay errores. Una razón por la que su puntaje puede bajar inesperadamente podría deberse a información errónea en su informe. Pasa todo el tiempo.

2. Utilice los servicios gratuitos para comprender qué ayuda y qué perjudica su puntuación

Lo segundo que puede hacer es utilizar servicios que brinden lo que se denominan puntajes educativos. Estos puntajes no se calculan con la fórmula FICO, sino con una variedad de otras fórmulas de puntaje crediticio. Estos servicios hacen un excelente trabajo al educarlo sobre su puntaje crediticio. Obtiene información pertinente, como lo que está dañando su puntaje y lo que ayuda a su puntaje de crédito, para que pueda averiguar qué está sucediendo y qué necesita mejorar.

Tres servicios que puedo recomendar son Credit Karma, Experian y Quizzle. Todos son gratis. No necesitas tarjeta de crédito. Los he usado todos y son muy fáciles de usar. Puede elegir uno o puede usar los tres si desea compararlos.

Es cierto que no es su puntaje FICO y la gente los critica por eso, lo cual está bien. De hecho, hice una comparación y descubrí que en general son bastante precisos. Más importante aún, los servicios hacen un buen trabajo ayudándole a mejorar su puntuación.

3. Controle su puntaje FICO

Especialmente si se acerca a comprar o refinanciar una casa, es posible que desee ver su puntaje FICO. Para hacerlo, vaya a myFICO. Hay algunos costos involucrados, pero no es particularmente caro. Tienen un servicio de monitoreo de crédito que puede continuar usando mensualmente si lo desea.