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¿Cómo afectará la quiebra a su puntaje crediticio?

¿Cómo afectará la quiebra a su puntaje crediticio?
13 enero, 2021
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Category: Buen Crédito

Uno de los mayores temores que la gente tiene sobre declararse en quiebra es el impacto en sus puntajes crediticios. ¿Su puntaje de crédito será destruido para siempre? ¿Qué tan bajo llegará?

El crédito se ha convertido en un elemento básico en nuestras vidas que vivir sin un buen crédito puede ser un gran inconveniente. Las personas tienen tanto miedo de perder su buen crédito, incluso su crédito mediocre, que luchan con las deudas durante meses o años y aún así terminan declarando en bancarrota. Desafortunadamente, no hay muchas buenas noticias sobre su puntaje crediticio cuando se trata de una quiebra, pero eso no significa que deba esperar para declararse en quiebra solo para mantener su puntaje crediticio.

Impacto de la quiebra en el puntaje crediticio

Es difícil, o mejor aún, imposible, predecir exactamente cuánto caerá su puntaje crediticio después de declararse en bancarrota. El impacto en su puntaje crediticio se basa en gran medida en la situación actual de su crédito y en la información que figura en su informe crediticio.

En 2010, FICO publicó información sobre cómo la quiebra y otros errores crediticios afectan su puntaje crediticio. Usando un escenario simulado con dos perfiles de crédito diferentes, FICO mostró que una quiebra podría costar hasta 240 puntos para alguien con un puntaje de crédito de 780 y 150 puntos para alguien con un puntaje de crédito de 680. Si bien la persona con el puntaje de crédito más alto pierde la mayor cantidad de puntos, en ambos ejemplos los puntajes de crédito individuales terminan en el mismo lugar, 540 y 530. Si los problemas de crédito ya han llevado su puntaje al rango de 500, tiene un poco menos de un puntaje de crédito para proteger.

Pero, ese es solo un ejemplo de lo que podría suceder con su puntaje crediticio. El tuyo podría no caer tanto o podría caer más. No lo sabrá a menos que presente la solicitud.

¿Todas las quiebras son iguales?

El ejemplo de FICO no diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas, los dos tipos de bancarrotas disponibles para deudas personales. La bancarrota del Capítulo 7 terminará más rápido, y la descarga se realizará unos meses después de que usted presente la declaración (si califica). Se necesitan años para completar una bancarrota del Capítulo 13, ya que tendría un plan de pago de tres a cinco años.

Alternativas a la quiebra

Si bien puede alejarse de la bancarrota en función del impacto potencial en su puntaje crediticio, tenga en cuenta que puede ser la mejor de todas las opciones disponibles. Las opciones de pago y alivio de la deuda incluyen:

  • Pagando por tu cuenta
  • Entrar en un plan de manejo de deuda a través de una agencia de asesoría crediticia
  • Consolidando
  • Asentamiento
  • Declararse en quiebra

De estos, declararse en quiebra probablemente afectará más su puntaje crediticio, pero puede ser la mejor opción si tiene recursos limitados para pagar su deuda. Es posible que las tres primeras opciones no afecten en absoluto su puntaje crediticio, pero es posible que estas opciones no estén disponibles según nuestros ingresos, gastos y el estado de sus cuentas.

Reviva su crédito después de la quiebra

Si decide declararse en quiebra, sepa que su crédito no se perderá para siempre. Una vez que salga de la bancarrota y sus finanzas estén nuevamente encaminadas, puede concentrarse en reconstruir su puntaje crediticio. Eso implica construir un historial de pagos positivo con nuevos acreedores o con cualquier cuenta que sobrevivió a la quiebra. Es posible que se sorprenda al ver cuánto tiempo después de la quiebra comienza a recibir nuevamente ofertas de tarjetas de crédito.

La quiebra permanece en su informe crediticio hasta por 10 años, pero afecta menos su crédito a medida que pasa el tiempo y a medida que agrega información positiva a su informe crediticio. Es posible obtener un excelente estado crediticio después de la quiebra, pero primero debe pasar por el proceso. Si, por supuesto, esa es la mejor opción. Si está luchando con el pago de sus deudas, lo mejor para usted puede ser que renuncie temporalmente a su puntaje crediticio para que sus finanzas vuelvan a encaminarse.