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Cómo comenzar a generar crédito por primera vez (la forma inteligente)

Cómo comenzar a generar crédito por primera vez (la forma inteligente)
13 enero, 2021
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Fecha de modificación: 19 de agosto de 2020

Es oficial. Los puntajes de crédito son el aspecto más confuso de las finanzas personales. La fórmula FICO sigue siendo en gran parte un misterio. Y no me hagas empezar con las múltiples versiones de puntajes crediticios que existen. Aprender cómo comenzar a generar crédito se ha vuelto fundamental para su éxito financiero.

Por una cuenta, puede tener 49 puntajes FICO diferentes, sin mencionar docenas de puntajes de crédito calculados con fórmulas que no son FICO.

Por lo tanto, es comprensible cuando la gente (incluido yo mismo) se marea un poco al pensar en nuestro crédito. Y eso me lleva a una gran pregunta enviada por una lectora y oyente de podcasts llamada Esther:

“Muchas gracias por escribir un blog fantástico y compartir tus podcasts. Mi esposo y yo comenzamos a escuchar hace unas semanas y hemos aprendido mucho. Todavía estamos en la veintena, pero a menudo nos decimos cómo desearíamos haber sabido sobre la independencia financiera y la creación de crédito antes en nuestras vidas para evitar todos los errores que cometimos en la universidad. Realmente queremos enseñarles a nuestros hijos sobre la independencia financiera para que puedan evitar los mismos errores que cometimos nosotros. Entonces mi pregunta es: ¿cómo puede un joven de 18 años comenzar a construir su crédito de la manera correcta? “

La pregunta de Esther es buena y en la que he pensado mucho porque mis hijos ahora son adultos jóvenes. He escrito antes sobre cómo generar crédito por primera vez. En este artículo, compartiré algunas perspectivas, consejos y recursos nuevos sobre este tema.

También puede escuchar un podcast de audio de este artículo (que siempre incluye contenido adicional):

Tabla de contenido:

Lo primero es lo primero

Comencemos por asegurarnos de poner la cuestión del crédito y las calificaciones crediticias en la perspectiva correcta. Hay tres prioridades financieras principales que todo adulto joven debería tener:

  1. Gasta menos de lo que ganas
  2. Invertir sabiamente
  3. Evita las deudas

Bastante simple. De hecho, estas son las tres principales prioridades financieras que todos deberíamos tener. ¿Por qué? Porque estas prioridades nos permitirán alcanzar la libertad financiera. La libertad financiera, a su vez, nos permitirá perseguir el propósito de nuestra vida, sea cual sea.

Entonces, ¿qué tiene esto que ver con la creación de crédito? Mucho. La creación de crédito puede implicar algunos movimientos financieramente peligrosos, especialmente para aquellos con poca experiencia en el manejo de sus finanzas. Como veremos a continuación, las tarjetas de crédito son una excelente manera de generar crédito. También son una excelente manera de arruinar sus finanzas. Por lo tanto, al analizar las estrategias de creación de crédito, tenga en cuenta las tres prioridades enumeradas anteriormente.

Self (anteriormente Self Prestamista) es una compañía única que se ofrece a ayudarlo a construir su puntaje crediticio. En lugar de solicitar una tarjeta de crédito que tiene tarifas altas o una tasa de interés alta, Self ha creado una forma de aumentar su puntaje crediticio a través de un préstamo autofinanciado. Una vez que haya solicitado su préstamo y seleccionado una opción de pago, estará en el camino de construir su crédito. Una vez que haya completado sus pagos, se le devolverá todo el capital menos la tasa de interés.

Leer más: Autoevaluación

Por ejemplo, si obtiene un préstamo de $ 525 con plazos de amortización de 2 años; la tasa de interés es del 13,16%. Esto significa que durante el período de dos años que devuelve su préstamo, pagará un total de $ 609; $ 525 en capital y $ 84 en intereses.

  • Tarifa inicial de activación del préstamo de $ 9, $ 12 o $ 15
  • Sin penalización por reembolso. Pague su préstamo en cualquier momento.
  • Cuatro opciones de préstamo diferentes ($ 525, $ 545, $ 1,000, $ 1,700)
  • Todos los fondos están asegurados por la FDIC.

Conviértase en un usuario autorizado con una tarjeta de crédito

La primera y más sencilla forma de establecer crédito es convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de una persona. Para la mayoría de los adultos jóvenes, esto significará convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de los padres. Hay algunas cosas importantes a tener en cuenta con este enfoque:

  • Un usuario autorizado no tiene que usar la tarjeta para acumular crédito
  • Como usuario autorizado, su crédito puede verse afectado si el titular de la cuenta realiza pagos con retraso.
  • Si su crédito está siendo dañado, puede llamar a la compañía de la tarjeta de crédito y solicitar ser eliminado como usuario autorizado.
  • No todos los emisores de tarjetas de crédito informan el estado de usuario autorizado a las agencias de crédito (aquí hay un hilo en el foro myFICO que enumera las tarjetas de crédito que informan)

Como última palabra de precaución, evite lo que se conoce en la industria como llevar a cuestas. Con el transporte a cuestas, una persona se convierte en un usuario autorizado en una tarjeta de crédito por una tarifa. Estas transacciones generalmente involucran a completos extraños y son negociadas por intermediarios financieros y asesores crediticios en un esfuerzo por inflar artificialmente el puntaje crediticio de una persona. FICO ha trabajado duro para detectar estas situaciones y excluirlas de la fórmula FICO.

Obtenga una tarjeta de crédito y úsela sabiamente

El siguiente paso para generar crédito es obtener una tarjeta de crédito. Sin embargo, de acuerdo con las prioridades financieras enumeradas anteriormente, se debe tener cuidado al seleccionar y usar una tarjeta de crédito.

Existen excelentes razones para usar una tarjeta de crédito más allá de la creación de crédito. La seguridad de usar plástico y las posibles recompensas son las dos razones principales. Sin embargo, si se usa de manera responsable, el plástico también puede ayudar a establecer un crédito.

A continuación, se incluyen algunas cosas a tener en cuenta:

  • Las tarjetas prepagas y las tarjetas de débito bancarias no generan crédito
  • Algunas tarjetas de crédito están diseñadas para personas sin historial de crédito, incluidas las tarjetas de crédito para estudiantes y aseguradas
  • Mantener su límite de crédito bajo para comenzar es una excelente manera de eliminar la tentación de gastar de más
  • Pagar la tarjeta en su totalidad todos los meses es obligatorio

Las tarjetas de crédito con la marca de la tienda también son una opción, pero no recomiendo por dos razones. Primero, las tarjetas de la tienda fomentan el gasto frívolo. Con una tarjeta genérica, puede comprar productos básicos de uso diario, como gasolina y alimentos. La tarjeta de crédito de una tienda Macy’s no califica como esencial. En segundo lugar, la tasa de interés que viene con estas tarjetas suele ser muy alta.

¿Qué pasa con otros préstamos?

No he incluido otros tipos de préstamos, como préstamos para automóviles y deudas estudiantiles. Por supuesto, estos tipos de préstamos afectarán su crédito. Además, tener diferentes tipos de préstamos (crédito renovable como tarjetas de crédito y préstamos a plazos como un préstamo para automóvil) puede afectar su puntaje crediticio. Para mí, sin embargo, no vale la pena incurrir en este tipo de deudas solo para construir su crédito. Pagar en efectivo.

Pague sus deudas a tiempo, siempre

Es absolutamente fundamental que los pagos mensuales de las tarjetas de crédito u otras deudas se paguen a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en la fórmula FICO, y representa el 35% del puntaje general. Además, un pago atrasado permanece en su historial crediticio durante siete años.

Ahora hay una forma en que puede utilizar su información de pago positiva para aumentar su puntaje crediticio. ¡La mejor parte es que es gratis! Cuando se inscribe en Experian Boost ™, se pueden rastrear sus pagos mensuales, incluidas las facturas de servicios públicos y las facturas de teléfono móvil, para ver si realiza el pago a tiempo. Cuando lo hace, esta información se utiliza para mejorar su puntaje crediticio. Obtenga más información y regístrese gratis aquí. Más información: lea nuestra revisión de Experian Boost

Establecer crédito es diferente a reparar crédito

Finalmente, existen algunas diferencias importantes entre establecer un crédito por primera vez y repararlo. Al reparar el crédito, tenga en cuenta algunas cosas:

    • Verificar su informe de crédito en busca de errores es imprescindible. Es la forma más rápida y sencilla de mejorar su puntuación.
    • El equipaje en su informe de crédito permanece allí durante mucho tiempo (7 años para pagos atrasados ​​como se indicó anteriormente). Sin embargo, el efecto que tiene este bagaje en su puntuación disminuye con el tiempo.

Generalmente es difícil obtener una tarjeta de crédito con mal crédito que sin crédito. Una tarjeta de crédito asegurada es generalmente la mejor opción para quienes se recuperan de una quiebra, ejecución hipotecaria u otros contratiempos crediticios.