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Cómo elegir la cuenta bancaria adecuada

Cómo elegir la cuenta bancaria adecuada
13 enero, 2021
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La decisión debe tener en cuenta sus necesidades y políticas bancarias.

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simonkr / Getty Images

Si se está registrando para obtener su primera cuenta corriente o se mudó recientemente a una nueva área y necesita un nuevo banco, es posible que se pregunte dónde realizar operaciones bancarias y qué cuenta bancaria debe abrir para sus necesidades personales.

Algunas personas optan por mantener cuentas en varios bancos para mantener separados sus gastos comerciales y personales, mientras que otras realizan transacciones a través de un banco para simplificar. No necesita una razón para buscar en los bancos y los servicios que ofrecen, pero una consideración cuidadosa de sus necesidades y estilo de vida puede ayudarlo a tomar una decisión informada.

Decidir qué banco elegir

Tenga en cuenta las siguientes consideraciones al elegir dónde realizar operaciones bancarias.

Explore diferentes tipos de bancos. Los bancos minoristas, que ofrecen servicios bancarios básicos a los consumidores, son los más adecuados para la banca diaria. Entre estos, puede elegir los bancos tradicionales de ladrillo y mortero si prefiere una institución con presencia física, o un banco en línea si es experto en tecnología y no necesita visitar una sucursal física. También puede ser elegible para afiliarse a una cooperativa de crédito, que es una institución sin fines de lucro que atiende las necesidades bancarias de las personas con un empleador común, un sindicato o un interés profesional.  

Decídete por el tamaño correcto. Los grandes bancos minoristas suelen ser nombres familiares en la banca y tienden a tener ubicaciones en todo Estados Unidos, lo cual es una ventaja si viaja mucho por trabajo o por placer. Tendrá un acceso más fácil a su dinero cuando esté fuera y podrá evitar las tarifas de los cajeros automáticos de bancos extranjeros. De lo contrario, es posible que los productos y el servicio al cliente de un banco más pequeño se adapten mejor a sus necesidades. Los bancos comunitarios, por ejemplo, aceptan depósitos y prestan localmente, lo que resulta en una relación más personal con su banco.  

Limita tu ubicación. Si elige un banco tradicional, ubique el banco y el cajero automático más cercanos junto con el área de servicio más amplia. Si surge una emergencia financiera, no querrá tener que conducir una gran distancia para llegar a una sucursal.

Busque productos y servicios adecuados. Además de las cuentas bancarias básicas, la mayoría de los bancos minoristas generalmente le permiten abrir cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos y cajas de seguridad. Algunos bancos van más allá de lo básico y ofrecen características innovadoras como aplicaciones para teléfonos inteligentes, que pueden ser una buena opción si siempre está en movimiento. Las ofertas de la institución donde realiza sus operaciones bancarias deben coincidir en última instancia con sus necesidades actuales y previstas.

Comprenda los costos. Los bancos cobran intereses sobre los préstamos e imponen tarifas de mantenimiento mensuales, tarifas de sobregiro y tarifas de transferencia bancaria para el uso de la cuenta, por nombrar algunas. Los bancos grandes y pequeños y las uniones de crédito también cobran estas tarifas, aunque tienden a ser más bajas en los bancos en línea y las uniones de crédito. Antes de decidir dónde realizar operaciones bancarias, compare los costos en diferentes bancos para minimizar las tarifas.

Calcule el interés. El saldo en ciertas cuentas como las cuentas de ahorro acumula intereses. Los bancos en línea y las uniones de crédito tienden a pagar más intereses sobre sus saldos.  

Determinar qué cuenta bancaria abrir

Una vez que decida dónde realizar operaciones bancarias, siga estos consejos para seleccionar la cuenta.

Pon una meta. Su razón para abrir una cuenta determinará el tipo de cuenta bancaria que debe abrir. Por ejemplo, es posible que desee emitir cheques para pagar facturas o establecer un fondo de emergencia para estar cubierto en caso de pérdida del trabajo o gasto médico sorpresa. O tal vez desee ahorrar para un logro a largo plazo como el pago inicial de una casa. Determine exactamente por qué desea ahorrar.

Abra el tipo de cuenta correcto. Elija una cuenta bancaria que se adapte a su objetivo. Por ejemplo, puede elegir una cuenta corriente o una cuenta de ahorros para la banca diaria, una cuenta del mercado monetario para su fondo de emergencia o un certificado de depósito (CD) para sus necesidades a largo plazo. Es posible que también desee configurar una cuenta de ahorros al mismo tiempo que establece una cuenta corriente. Hacerlo le permitirá vincular las cuentas y transferir dinero manualmente entre cuentas o configurar transferencias automáticas para que le resulte más fácil ahorrar dinero de forma regular.

Tenga cuidado con los límites de transacciones. Las cuentas de ahorro y del mercado monetario lo limitan a seis retiros o transferencias en un mes. Las cuentas corrientes no son tan restrictivas, pero es posible que solo le permitan realizar compras con tarjeta de débito y retiros en cajeros automáticos hasta un cierto límite de dólares cada día. Si normalmente realiza compras por encima de ese límite, debe abrir una cuenta bancaria con un límite de gasto diario más alto.

Haga un balance de las tarifas. Los programas de tarifas varían según el tipo de cuenta. Consulte el sitio web de la cuenta bancaria que está considerando para conocer las tarifas de mantenimiento mensual, las multas por retiro anticipado de CD y otras tarifas para determinar si puede pagarla. Las cuentas gratuitas, las que no tienen tarifa de mantenimiento mensual, todavía existen, y vale la pena encontrar una si su objetivo es minimizar los gastos bancarios.

Evaluar los requisitos de saldo mínimo. Por lo general, esta es la cantidad mínima que debe mantener en una sola cuenta bancaria de pago o en el total de depósitos en el banco para evitar pagar la tarifa de mantenimiento mensual. Puede oscilar entre $ 25 y $ 10,000, por lo que si desea evitar pagar tarifas de mantenimiento, elija una cuenta con un requisito de saldo que no le exceda financieramente. Es mejor que abra una cuenta bancaria gratuita si su saldo promedio habitual es bajo o intermedio.

Muchos bancos también renuncian a las tarifas mensuales si recibe una cierta cantidad en depósitos directos en su cuenta en un período de estado de cuenta, tiene otros productos abiertos en el banco o es una persona mayor.  

Leer la letra pequeña

Lea detenidamente todos los folletos bancarios que reciba, así como el acuerdo de la cuenta bancaria, para asegurarse de que comprende los términos y condiciones de su nuevo banco y cuenta bancaria.

Además de los límites diarios para las compras con débito, algunas cuentas limitan la cantidad de cheques gratuitos que puede emitir en un período de estado de cuenta. Del mismo modo, el banco podría tener políticas únicas con respecto a cuándo los fondos estarán disponibles para retiro o cómo detener el pago de un cheque.  

Si su banco ofrece opciones en línea para administrar su cuenta, la letra pequeña es aún más importante porque se abordan muchas opciones de conveniencia con los servicios disponibles en línea. Puede haber cargos asociados con la banca en línea o el pago de facturas, por ejemplo. Antes de abrir una cuenta bancaria, haga preguntas si no está seguro de qué significa una póliza o cómo le afectará.

Qué hacer si el banco rechaza su solicitud

Los bancos no quieren perder dinero más que otras empresas, por lo que podrían rechazar su negocio si lo consideran un cliente riesgoso porque tiene un historial bancario deficiente. La mayoría de los bancos verifican la actividad de su cuenta bancaria y el historial de cierre de la cuenta con ChexSystems, una agencia de informes para la actividad bancaria del consumidor.  

Si tiene un historial de sobregiros o, peor aún, si otro banco cerró su cuenta porque emitió cheques sin fondos, es posible que tenga dificultades para abrir una nueva cuenta. Es posible que califique solo para una cuenta de “segunda oportunidad” que no requiera una revisión de su informe de ChexSystems. Probablemente tendrá que pagar tarifas más altas que el promedio por estas cuentas, pero generalmente puede “graduarse” a una cuenta bancaria tradicional después de un período de tiempo si no comete más errores.  

Si se le niega una cuenta bancaria, la ley federal requiere que el banco le emita un aviso de acción adversa nombrando a la compañía que proporcionó la información negativa que llevó a su denegación. Es importante revisar este aviso y obtener una copia gratuita de su informe de ChexSystems dentro de los 60 días posteriores a la recepción del aviso para averiguar qué factores influyeron en la decisión del banco. De esta manera, puede tomar medidas para corregir comportamientos bancarios problemáticos y garantizar la aprobación de su próxima solicitud de cuenta bancaria.