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¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos para estudiantes? | LendEDU

¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos para estudiantes? | LendEDU
13 enero, 2021
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Category: Tipo De Préstamo

Obtuvo su título, ¡felicitaciones! Ahora es el momento de comenzar a pagar sus préstamos y sus intereses. ¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos estudiantiles y qué debe saber para abordarlos mejor de manera oportuna y asequible?

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Al solicitar préstamos para cubrir los costos de la universidad, la mayoría de los estudiantes no están mirando hacia las décadas posteriores a la graduación. Es posible que sepan que el reembolso de los préstamos para estudiantes está en el horizonte, pero los prestatarios a menudo no tienen en cuenta los intereses que se pueden acumular rápidamente una vez que se desembolsa el préstamo.

¿Cómo funcionan exactamente los intereses de los préstamos estudiantiles? ¿Qué implica fijar intereses sobre préstamos estudiantiles? ¿Cómo debería ser un pago mensual razonable?

Estas son preguntas cruciales que todos los prestatarios deben hacerse para evitar endeudarse demasiado y mantenerse a flote cuando los administradores de préstamos comiencen a enviar la factura. Esta guía lo ayudará a comprender los conceptos básicos de los intereses de préstamos estudiantiles, cómo encontrar buenas tasas y los mejores métodos para desarrollar un plan de pago.

En esta guía:

¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos estudiantiles?

Como ocurre con una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo, los préstamos para estudiantes no son anticipos gratuitos. Debido a los intereses, la cantidad que pide prestada generalmente es menor que lo que terminará pagando durante la vigencia del préstamo.

Cuando solicite un préstamo para estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. O de una institución financiera privada, se le cotizará una tasa de interés. Dependiendo de la información que proporcione en su solicitud, esta podría ser o no su tarifa final.

La tasa de interés de préstamos estudiantiles que establece su proveedor se expresa como una tasa de porcentaje anual, o APR, que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo. Su tarifa puede ser fija o variable.

  • Fijo: un APR fijo seguirá siendo el mismo durante el plazo de su préstamo.
  • Variable: una APR variable fluctúa con los cambios en el índice de mercado al que está vinculada. Las tasas de interés variables suelen ser más bajas que las tasas fijas al principio, pero pueden aumentar durante el plazo de su préstamo.

Se le pedirá que firme un pagaré antes de que su proveedor desembolse su préstamo. Esta nota indicará su tarifa oficial y también describe:

  • Términos y condiciones de su (s) préstamo (s)
  • Opciones de planes de pago
  • Cargos por mora y costos de cobranza
  • Explicaciones de incumplimiento, indulgencia, consolidación y cualquier otra información pertinente

Cada día o mes, el interés que genera su préstamo se agregará a su saldo total, que incluye el capital (el monto inicial prestado) y los intereses devengados.

Debe reembolsar los intereses antes de cancelar el saldo principal, por lo que no hacer los pagos encarece su deuda con el tiempo.

¿Cómo difieren las tasas de interés entre préstamos estudiantiles federales y privados?

Los préstamos federales para estudiantes suelen tener tasas de interés más bajas que las de las empresas privadas.

Casi siempre debe intentar obtener préstamos federales para estudiantes antes de recurrir a prestamistas privados de préstamos para estudiantes, y debe comparar las tasas ofrecidas por varios prestamistas antes de aceptar un préstamo.

¿Con qué frecuencia se capitalizan los intereses de los préstamos estudiantiles?

El interés compuesto es la suma de intereses al principal de un préstamo. En pocas palabras, es interés sobre el interés.

El pagaré de sus préstamos estudiantiles también indicará la frecuencia con la que se acumulan sus intereses, así como su tasa de interés compuesto. La mayoría de los préstamos para estudiantes devengan intereses diariamente y se acumulan diaria o mensualmente.

La acumulación diaria significa que los prestamistas dividirán la APR por 365 y aplicarán esa tasa de interés diaria a su saldo de capital cada día. La capitalización diaria significaría que su APR también se aplicaría al monto de interés acumulado el día anterior, además del resto de su monto principal.

Como tal, el interés compuesto se agrega constantemente a su saldo y se incorpora a su próximo cargo por intereses. Por lo tanto, cuanto más se demore en abordar los intereses, más alto podrá subir su saldo de intereses compuestos.

Cómo calcular los intereses de los préstamos estudiantiles

Los proveedores de préstamos utilizan una fórmula simple para calcular la capitalización diaria de los intereses de los préstamos estudiantiles. Todo lo que tiene que hacer para determinar su tarifa diaria es multiplicar su capital por su APR y dividir el producto por 365.

Supongamos que obtiene un préstamo estudiantil de $ 10,000 con un APR del 5%. Así es como se vería su interés al final del año y luego cuando se capitaliza diariamente:

Anual sin capitalización

($ 10,000 x .05) / 1 = $ 500 de interés devengado por año

Con capitalización diaria

.05 / 365 = .000137 o .0137%

$ 10,000 x .000137 = $ 1.37 de interés adicional acumulado en el primer día

$ 10,001.37 x .000137 = $ 1.37 de interés adicional acumulado en el segundo día, y así sucesivamente

La misma regla general se aplica a la capitalización mensual, excepto que solo pagará intereses sobre sus intereses una vez al mes, lo que le dará más tiempo para pagar la deuda antes de que se capitalice.

Al principio, el interés compuesto no parece tan significativo. Pero con el tiempo, puede aumentar sus costos de manera significativa.

¿Cuándo comienzan a acumularse los intereses de los préstamos estudiantiles?

Comenzará a devengar intereses en diferentes momentos según el tipo de préstamo que obtenga.

En algunos casos, sus intereses comienzan a acumularse con el desembolso. Este es siempre el caso de los préstamos privados para estudiantes y los préstamos federales no subsidiados del Direct Loan Program. Si no realiza pagos de intereses mientras está en la escuela, los intereses se acumularán a lo largo de sus años en la universidad.

En el caso de los préstamos federales con subsidio del Direct Loan Program, el gobierno federal cubre sus intereses acumulados mientras está en la escuela y durante un período de gracia de seis meses después de graduarse. Una vez transcurridos esos seis meses, usted es responsable de reembolsar el capital y los intereses.

Para adaptar mejor un plan de ataque al monto total y las tasas de su préstamo, eche un vistazo a la calculadora de reembolso de préstamos estudiantiles de LendEDU. Allí descubrirá cuánto podría ahorrar si cancela los préstamos estudiantiles antes de tiempo.

No es necesario que comience a pagar los intereses de los préstamos estudiantiles de inmediato

Incluso para la mayoría de los préstamos no subsidiados, como los que ofrecen los prestamistas privados, no tendrá que comenzar a pagar intereses de inmediato. Muchas empresas privadas permiten un período de gracia, que puede ser una excelente noticia para los estudiantes que no pueden aceptar un trabajo durante la universidad.

Bajo ciertas circunstancias de dificultad financiera, como un período de desempleo o ingresos significativamente reducidos, los prestatarios pueden trabajar con sus prestamistas para ingresar un aplazamiento o indulgencia y congelar o disminuir temporalmente sus pagos mensuales.

Esta acción ayuda a evitar incumplimientos cuando el dinero escasea.

Durante la indulgencia, los prestamistas posponen los pagos del principal de todos los tipos de préstamos federales para estudiantes, pero los intereses continúan acumulándose y se agregarán a su principal una vez que finalice la indulgencia.

Durante el aplazamiento, los prestamistas también posponen los pagos del principal de todos los tipos de préstamos federales y niegan los intereses que se acumulan en algunos. Sin embargo, esperan que pague intereses sobre los siguientes tipos de préstamos:

  • Directo sin subsidio
  • PLUS directo
  • Préstamo federal para educación familiar (FFEL) PLUS
  • La parte no subsidiada de la consolidación directa
  • La porción no subsidiada de FFEL Consolidation

Independientemente de estas opciones de aplazamiento, tenga esto en cuenta: una vez que reciba un préstamo sin subsidio, si renuncia a los pagos durante el período de gracia de seis meses después de dejar la escuela, es posible que ya deba miles más de lo que pidió prestado originalmente.

Si este es el caso, se necesitarán varios pagos antes de comenzar a pagar el capital.

Cómo pagar los intereses de los préstamos estudiantiles más rápido

Prioriza tus préstamos

El mejor método para un reembolso más rápido de préstamos estudiantiles es priorizar sus préstamos por tasa de interés. Una vez que haya establecido su cronograma de pagos con pagos automáticos de al menos la cantidad mínima requerida, asigne los recursos restantes al préstamo con la tasa más alta.

Realizar pagos extra

Recomendamos hacer pagos adicionales siempre que sea posible, especialmente si su interés se capitaliza diariamente. Incluso un segundo pago mensual ayuda a minimizar la cantidad de tiempo que se permite acumular el interés mientras paga el capital.

Una excelente manera de manejar esto es realizar un pago cada vez que le paguen. Su primer cheque de pago puede cubrir los intereses que acumuló en el mes anterior, y el segundo consumirá el capital y limitará la cantidad de intereses que se acumulan en el mes siguiente.

Y si le pagan cada dos semanas (con 26 cheques de pago en un año), puede obtener un mes completo antes de lo programado sin afectar su presupuesto mensual.

Refinanciar

Refinanciar los préstamos para estudiantes es otra excelente manera de reducir la acumulación de intereses. Si cree que podría calificar, solicite un préstamo con tasas de interés más bajas de una empresa privada como SoFi o verifique si puede refinanciar a través de un programa estatal.

Sin embargo, tenga en cuenta que el refinanciamiento de préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado perderá las protecciones del prestatario que obtenga con los préstamos federales, como la elegibilidad para el reembolso determinado por los ingresos o la posibilidad de condonación de préstamos estudiantiles.

¿Cómo puedo reducir la tasa de interés de mi préstamo estudiantil?

A continuación, se ofrecen algunos consejos adicionales para reducir las tasas de interés de los préstamos estudiantiles:

  • Refinanciamiento: como se mencionó anteriormente, el refinanciamiento a través de empresas como SoFi, Earnest o un programa estatal podría reducir significativamente la tasa de interés de uno o más de sus préstamos.
  • Descuentos por lealtad: algunos bancos ofrecen a los prestatarios reducciones leves en las tasas de interés de préstamos privados para los clientes existentes.
  • Descuentos por pago automático : muchos administradores de préstamos recompensan a los prestatarios por establecer planes de pago automático.
  • Consiga un co-firmante: Tener un padre o pareja con un historial crediticio impresionante adjunto a su préstamo puede darle a un prestamista privado la tranquilidad de que el dinero está en buenas manos y ayudarlo a calificar para una tasa más baja.

Al aprovechar algunas de estas opciones, tiene más posibilidades de pagar rápidamente los intereses de su préstamo estudiantil y luego el capital.

Haga todo lo posible por cumplir con el cronograma, avance cuando pueda con pagos mensuales adicionales y esté al tanto de lo que debe.

Si necesita más ayuda para decidir cuál es la mejor manera de navegar la situación de su préstamo estudiantil, consulte nuestra guía detallada sobre cómo ahorrar dinero en préstamos estudiantiles.

LendEDU también ofrece un arsenal de calculadoras y hojas informativas para responder a sus preguntas. Con estas herramientas, nunca se sentirá colgado mientras aumenta la deuda de sus préstamos estudiantiles.