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Consejos sobre tarjetas de crédito: elegir la mejor tarjeta

Consejos sobre tarjetas de crédito: elegir la mejor tarjeta
13 enero, 2021
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Hay mucha deuda de tarjetas de crédito en Estados Unidos; el hogar promedio con al menos una tarjeta de crédito tiene una deuda de casi $ 15,593 en 2014. Como resultado, lo que a menudo escuchamos acerca de las tarjetas de crédito es lo malas que son para nuestras finanzas. Para ser justos, las tarjetas de crédito están diseñadas para atraer a los consumidores a gastar más, y más de lo que pueden pagar. Si no fuera así, el negocio de las tarjetas de crédito no sería rentable. Dicho esto, una tarjeta de crédito puede ser una herramienta financiera útil cuando se usa conscientemente. Esta sencilla guía le proporcionará algunos consejos que le ayudarán a disfrutar de la comodidad del crédito y también a conservar su efectivo.

Elegir la mejor tarjeta de crédito

Existen legiones de diferentes tarjetas de crédito con diferentes tipos de características. Eso significa que elegir una tarjeta de crédito no es tan simple como aceptar la primera oferta que reciba. De hecho, vale la pena consultar varias ofertas de tarjetas de crédito y comparar sus tasas de interés (APR), tarifas, recompensas y otras características. Considere cómo usará su tarjeta y luego comience a buscar opciones para elegir la que le brindará las funciones que necesita al mejor precio que pueda encontrar.

La Reserva Federal es un recurso excelente para obtener información sobre cómo analizar una oferta de tarjeta de crédito. Además, sitios como NerdWallet y CreditCards.com pueden ayudarlo a comparar diferentes tarjetas.

Entender APR

Una de las disposiciones clave de la Ley de Veracidad en los Préstamos es que los prestamistas deben cotizar APR, o tasa de porcentaje anual, para todos los préstamos para que los consumidores puedan comparar eficazmente las ofertas de préstamos. Eso es algo bueno, porque comprender el APR es simple. En esencia, busque la APR más baja que pueda obtener. Así es como funciona: si su tarjeta de crédito tiene una APR del 20% y cobra $ 100, pagará $ 20 de interés sobre esos $ 100 durante un año. En un mes, pagará aproximadamente 1/12 de esa cantidad, o $ 1,66.

Donde las tarjetas de crédito maximizan esta cantidad es cobrando intereses sobre los intereses cuando usted no paga su factura. Entonces, después de un mes, el interés de sus $ 100 se calculará sobre 101.66. Ese mismo proceso se repetirá mes tras mes, que es la forma en que la deuda de la tarjeta de crédito realmente puede salirse de control. Cuanto menor sea su APR, menos pagará. Cuanto más espere para pagar su tarjeta, peor será su puntaje crediticio.

Saldarla

Ahora que comprende cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito, es fácil ver por qué cancelar su saldo es tan importante. La nueva legislación sobre tarjetas de crédito promulgada en 2010 también obligó a los emisores de tarjetas de crédito a alertar a los usuarios sobre cuánto tiempo les llevaría liquidar un saldo si realizaban el pago mínimo.

Puede ver esta información en los extractos de su tarjeta de crédito cada mes, a continuación se muestra un ejemplo:

Digamos que tiene el saldo promedio de una tarjeta de crédito estadounidense de $ 5,000 y una APR del 20 por ciento. Su pago mínimo de este saldo será de $ 100. El problema es que le llevará 49 años liquidar ese saldo, y pagará más de $ 21,000 en intereses al hacerlo. Esas son malas noticias para su presupuesto, por lo que si no puede pagar el saldo completo, pague más del mínimo, tanto como pueda. Si alguna vez quiere salir de la deuda, eso es.

Calcule cuánto tiempo le llevará liquidar el saldo de su propia tarjeta de crédito utilizando calculadoras de tarjetas de crédito en línea)

Conoce tu límite

Cuando el emisor de una tarjeta de crédito lo aprueba para una tarjeta de crédito, también le proporcionará un límite de tarjeta de crédito según su puntaje de crédito e historial de crédito. Cuanto más alta sea su puntuación, más crédito obtendrá. No hay nada de malo en tener un límite bastante alto, porque parte de su puntaje crediticio se basa en la cantidad de crédito disponible que realmente usa. La mayoría de los expertos recomiendan que siga gastando aproximadamente al 30% de su límite. Por lo tanto, si a menudo gasta hasta $ 1,500 en su tarjeta de crédito, puede ser mejor tener un límite de $ 5,000 o $ 10,000 que un límite de $ 2,000. Un límite más alto también ayudará a evitar que se exceda, lo que puede generar cargos enormes y aumentar significativamente la APR en su tarjeta de crédito.La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten verificar su saldo en línea para asegurarse de que no está acumulando una factura enorme (y acumulando tarifas adicionales como resultado). Use esto para mantenerse al día con sus gastos.

Analizar la tarifa anual

Una tarifa anual de tarjeta de crédito es un cargo anual de entre $ 15 y $ 300 por año que se carga en algunas tarjetas de crédito. Es fácil decir que las tarifas anuales son malas noticias, pero ese no es el caso para todos. Algunas tarjetas con una tarifa anual tienen una tasa de interés más baja. Si tiende a mantener un saldo en su tarjeta, la tarifa podría ser una mejor oferta para usted, aunque tendrá que hacer los cálculos para saberlo con certeza. Por otro lado, una tarifa anual puede cancelar los beneficios de las recompensas de tarjetas de crédito. Evalúe la tarifa anual junto con todos los demás términos y características de la tarjeta para asegurarse de que sea una buena oferta y una buena opción para usted.

Evite cargos adicionales

Según CreditCards.com, el APR promedio en una tarjeta nueva es de alrededor del 15%. Superar su límite o realizar pagos atrasados ​​puede aumentar esa tasa a más del 20%. Pero donde las tarjetas de crédito se vuelven realmente caras es en algunas de las otras comodidades que ofrecen. Por ejemplo, si retira efectivo de un cajero automático, este “anticipo en efectivo” conlleva una tarifa inicial del 2% al 4% del monto adelantado y tiene una tasa de interés más alta que los cargos regulares de la tarjeta. Peor aún, no hay un período de gracia, por lo que los intereses comienzan a acumularse en el momento en que se escupe el dinero de la máquina.

Otras tarifas adicionales pueden incluir:

  • Cargos por pago atrasado
  • Tarifas de cheques de devolución
  • Tarifas de cheques de conveniencia
  • Tarifas de transacciones extranjeras
  • Tarifas de transferencia de saldo

Considere las recompensas

Las tarjetas de recompensas son un gran negocio y ofrecen de todo, desde comestibles gratis hasta millas de viaje e incluso efectivo. La clave con estas tarjetas es no permitir que su deseo de un regalo gratis anule su criterio. Por ejemplo, si mantiene un saldo todos los meses, es posible que una tarjeta de recompensas no sea para usted porque estas tarjetas suelen tener tasas de interés más altas. Una tarjeta de recompensas también puede hacer que los consumidores gasten más de lo que gastarían de otra manera, según un estudio de 2010 del Banco de la Reserva Federal de Chicago. Si, por el contrario, es dueño de un negocio y puede ejecutar los gastos a través de una tarjeta de recompensas que paga cada mes, podría beneficiarse de este tipo de tarjeta sin mucho inconveniente.

Usar una tarjeta de crédito es fácil, pero comprender las reglas y la letra pequeña que la acompañan es todo lo contrario. Algunas preguntas que debe hacer son: Entonces, ¿qué tiene que hacer la compañía de su tarjeta de crédito? ¿Y qué derechos tienen los titulares de tarjetas de crédito? Aquí echaremos un vistazo a ambos, porque comprender las reglas y sus derechos es el primer paso para garantizar que no se quede atascado pagando más de lo que la ley dice que debe hacerlo.

Las normas

La compañía de su tarjeta de crédito debe informarle cuándo planea aumentar las tasas y los cargos. La compañía de su tarjeta de crédito debe avisarle con 45 días de anticipación antes de que aumente su tasa de interés, realice cambios en los cargos anuales, cargos por pagos atrasados ​​y cargos por adelantos de efectivo, o realice otros cambios importantes en los términos de su tarjeta de crédito.

La compañía de su tarjeta de crédito debe informarle cuánto tiempo le llevará liquidar su saldo. Según la Ley de TARJETAS de Crédito, las empresas se ven obligadas a proporcionar una imagen más realista de lo que significaría el pago mínimo para los titulares de tarjetas al mostrar cuánto tiempo llevará liquidar el saldo si solo se realiza el pago mínimo, así como la cantidad de acreedores. tendrá que pagar para cancelar el saldo en tres años.

La compañía de su tarjeta de crédito no puede aumentar su tasa de interés durante el primer año y los aumentos de tasas solo se pueden aplicar a nuevos cargos. Cuando abre una nueva tarjeta de crédito, su compañía de tarjeta de crédito no puede aumentar su tasa durante los primeros 12 meses. Cuando aumenta esa tasa, la nueva tasa solo se puede aplicar a los cargos incurridos después del aumento. Sin embargo, tenga en cuenta que esta regla no se aplicará si su tarjeta utiliza una tasa de interés variable vinculada a un índice o si la tasa inicial de su tarjeta de crédito es una tasa introductoria. Las tarifas también se pueden aumentar de inmediato si se atrasa más de 60 días en el pago de su factura.

La compañía de su tarjeta de crédito no puede cobrarle por exceder su límite de crédito a menos que usted lo acepte. Si desea poder gastar por encima del límite de su tarjeta de crédito, incluso por solo uno o dos dólares, debe informar a la compañía de su tarjeta de crédito. De lo contrario, la transacción puede ser denegada. Si la compañía de su tarjeta de crédito permite que se realice una transacción por encima del límite, no puede cobrarle una tarifa a menos que haya optado por las transacciones por encima del límite.

La compañía de su tarjeta de crédito no puede cobrar una tarifa superior al 25% del límite de crédito inicial. Si su tarjeta de crédito incluye tarifas como una tarifa anual o una tarifa de solicitud, el total de esas tarifas en un año no puede ser superior al 25% del límite de crédito inicial de la tarjeta. Tenga en cuenta que las multas no están sujetas a este límite.

Si es menor de 21 años, no puede obtener una tarjeta de crédito a menos que pueda demostrar que puede realizar pagos o contrate un codeudor. Si tiene menos de 21 años, debe poder demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar las facturas de su tarjeta de crédito o conseguir que un adulto firme la cuenta. Los días de las compañías de tarjetas de crédito que ofrecían regalos y comida gratis en los campus universitarios se acabaron; la ley dice que deben permanecer a 1,000 pies de distancia si están regalando cosas para atraer a los estudiantes a postularse.

La compañía de su tarjeta de crédito debe enviar o entregar su factura al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento y darle el tiempo suficiente para que la pague. La compañía de su tarjeta de crédito debe enviar o entregar la factura de su tarjeta de crédito al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago y brindarle una oportunidad justa de pagar lo que debe, asegurándose de que la fecha de vencimiento sea la misma todos los meses y de que la fecha límite de pago sea no antes de las 5 pm en la fecha de vencimiento. Si su fecha de vencimiento cae en un fin de semana o feriado, se le debe dar hasta el siguiente día hábil para pagar, sin penalización.

La compañía de su tarjeta de crédito no puede utilizar un ciclo de facturación doble. Los ciclos de doble facturación calculan los cargos financieros en ciclos de facturación anteriores, incluso si los consumidores han pagado el saldo en su totalidad. Afortunadamente, ahora solo se pueden cobrar intereses en las compras con tarjeta de crédito realizadas en el ciclo actual.

El emisor de su tarjeta de crédito no puede cobrar más de $ 25 por pagos atrasados. La Ley de TARJETA de Crédito limitó los cargos por pagos atrasados ​​en $ 25. Sin embargo, las tarifas pueden ser más altas si los tarjetahabientes realizan un pago atrasado más de una vez en un período de seis meses.

Sus derechos de tarjeta de crédito

Tiene derecho a disputar los cargos de la tarjeta de crédito Los titulares de tarjetas de crédito tienen derecho a disputar ciertos cargos enviando una carta de disputa de la tarjeta de crédito a la compañía de la tarjeta de crédito. Algunas de las cosas que los usuarios pueden disputar incluyen:

  • Un cargo no autorizado a la tarjeta
  • Un cargo por bienes que no se recibieron
  • Un cargo por bienes devueltos pero por los que no se recibió crédito
  • Un cargo por una cantidad incorrecta

Si envía una disputa, la compañía de su tarjeta de crédito debe investigarla y enviar una respuesta dentro de los 90 días. No es necesario que pague la parte en disputa de la factura hasta que se resuelva el problema. Si se cancela el cargo, no tiene que pagar intereses sobre ese cargo.

Tiene derecho a ser informado sobre los recargos a las tarjetas de crédito. A partir del 27 de enero de 2013, los minoristas tenían derecho a cobrar a los consumidores un recargo de hasta el 4% por el pago de productos con tarjeta de crédito. Sin embargo, las tiendas que agregan un recargo deben alertar a los consumidores con un letrero en la puerta. Las leyes que prohíben estos recargos también existen en 10 estados y pueden promulgarse en más.

Tiene derecho a un reembolso Si tiene un saldo en efectivo en la cuenta de su tarjeta de crédito en lugar de una deuda, puede mantenerlo allí para usarlo más tarde o pedirle al emisor de su tarjeta de crédito un reembolso. Si no realiza ninguna compra durante más de seis meses, el emisor debe enviarle un reembolso.

Una guía para lidiar con la deuda de tarjetas de crédito

Si está profundamente endeudado con la tarjeta de crédito, está pagando mucho en intereses solo por el privilegio de tener esa deuda. Si tiene una deuda de más de $ 10,000, puede pagar más de $ 2,000 por año, si solo está haciendo los pagos mensuales mínimos, e incluso más si ha utilizado sus tarjetas de crédito para adelantos en efectivo. La mala noticia es que, a menos que se declare en bancarrota, estará en peligro por esta deuda; la buena noticia es que existen opciones que lo harán más fácil que llevar la deuda durante años y pagar una fortuna en pagos de intereses. Veremos algunas opciones disponibles para lidiar con la deuda de tarjetas de crédito y qué tipo de estafas debe tener en cuenta.

Organizar sus finanzas

Para comenzar, deberá hacer un presupuesto mensual, organizar todos sus gastos y ver dónde puede reducir para poder comenzar a pagar sus deudas más rápidamente.

En su presupuesto mensual, averigüe qué gastos son necesidades y qué gastos son lujos de los que puede prescindir. Considere la comida, la ropa, las facturas de electricidad y el entretenimiento como las áreas principales en las que puede reducir los gastos. Además, si actualmente está reservando dinero para la jubilación, en realidad es mejor pagar su deuda en lugar de seguir ahorrando. Después de todo, si su deuda le cuesta un 18% anual y su cartera de jubilación gana un 10% anual, es una pérdida general. Una vez que haya tenido en cuenta cuánto tiene que pagar su deuda cada mes, es hora de priorizar los pagos de su automóvil de crédito.

Categorizar y consolidar la deuda de su tarjeta de crédito

Si tiene saldos en varias tarjetas de crédito diferentes, revise sus deudas y averigüe qué tarjetas están cobrando el mayor interés y si hay alguna tarjeta en la que haya sacado un anticipo en efectivo. Priorice el pago de estas tarjetas primero. Si tiene fondos adicionales, deberían ir a las tarjetas que más le cuestan.

Si su crédito aún está en buen estado, considere la posibilidad de solicitar un préstamo o una línea de crédito para pagar la totalidad o parte de sus tarjetas. Lo más probable es que un préstamo o una línea de crédito le otorguen tasas de interés favorables, consolide sus deudas y transfiera todas las deudas a una sola deuda que le costará menos con el tiempo; sin embargo, si tiene tanta deuda de tarjeta de crédito y la ha estado reteniendo por un tiempo, es posible que no sea elegible para tomar más préstamos. Sin embargo, no se preocupe, todavía hay opciones abiertas para usted.

Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito o un asesor de crédito

Ponerse en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito es una buena decisión. Por lo general, estas empresas están dispuestas a trabajar con usted para elaborar un plan de pago que le permita pagar sus deudas por completo. Probablemente tenga que haber perdido algunos pagos mensuales para que trabajen con usted, pero querrán asegurarse de que se les devuelva el dinero y no querrán que se declare en quiebra, en cuyo caso recibirán una cantidad significativamente menor. Llamar a la compañía de tarjetas y explicarle su situación puede llevar a tasas de interés más bajas, un plan de pago más flexible o, en algunos casos, una reducción real del saldo adeuda. Sin embargo, tenga en cuenta que esto afectará su calificación crediticia.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de más de $ 10,000 y está empezando a atrasarse en hacer los pagos mensuales mínimos, puede ser el momento de buscar ayuda externa.

El objetivo principal del asesor de crédito será reducir la tasa de interés en el saldo de su tarjeta de crédito, reduciendo sus pagos mensuales. A menudo escuchará que su estrategia se denomina “plan de gestión de la deuda”. Lo que sucederá es que estaría haciendo sus pagos al asesor de crédito, quien luego pagará a los acreedores. Esto afectará su puntaje de crédito, ya que se le etiquetará como “en plan de pago”.

Puede visitar aiccca.org o nfcc.org para encontrar listas de compañías a las que contactar si necesita ayuda para reducir posiblemente sus obligaciones de deuda. Algunos de los servicios son gratuitos, pero puede haber algunas tarifas. Los asesores de crédito deben poder ofrecer sugerencias sobre cómo administrar su dinero y encontrar soluciones a su problema financiero actual, así como desarrollar un plan personalizado para ayudarlo a prevenir dificultades futuras.

Transferencias de saldo del 0%

Aunque definitivamente existen recursos para ayudarlo con la consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito, también hay cosas de las que debe estar cansado. Los consumidores son bombardeados constantemente con ofertas de tarjetas de crédito, especialmente promociones de transferencia de saldo para que usted cambie de tarjeta. Estos acuerdos a menudo no son realmente lo que prometen ser.

El problema es que la tarifa de transferencia, que puede ser hasta el 5% de la cantidad transferida, se coloca en su tarjeta de inmediato. Eso aumenta su saldo en un 5% de inmediato, por lo que deberá hacer algunos cálculos para averiguar cuáles serán sus ahorros reales, si los hay.

Como en cualquier “trato” de tarjeta de crédito, la clave es leer la letra pequeña. Si no realiza un pago, podría recibir cargos por pagos atrasados ​​y cavar un agujero más profundo. Una vez que expire el período introductorio del 0%, es posible que también esté sujeto a tasas de interés significativamente más altas que el promedio. Además, sus tasas podrían ser ajustables, lo que significa que la empresa puede aumentarlas si las tasas de interés comienzan a subir.

En lugar de transferir su saldo, una medida más inteligente podría ser llamar a la compañía de su tarjeta actual e informarle de sus planes. Se sorprendería de lo dispuesto que se vuelve a negociar con un emisor de tarjetas de crédito cuando se enfrenta a la perspectiva de perder un cliente.

La línea de fondo

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta en términos de conveniencia. La clave es recordar que cuando se trata de crédito, nada es gratis. Para sacar el máximo partido a una tarjeta de crédito hay que elegirla con cuidado y manejarla con sentido común.