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En qué se diferencian las empresas financieras de las tarjetas de crédito, los bancos

En qué se diferencian las empresas financieras de las tarjetas de crédito, los bancos
13 enero, 2021
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Resumen

Las empresas de financiación al consumo ofrecen una forma alternativa de pagar los artículos caros. Pero mira antes de saltar.

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Ya sea para comprar un automóvil, pagar facturas médicas o comprar muebles, si ha tenido que financiar uno de los artículos más caros de la vida, probablemente se le ha ofrecido la oportunidad de obtener un préstamo de una compañía financiera.

Son la alternativa menos regulada a obtener un préstamo de su banco o poner el cargo en su tarjeta de crédito. Por lo general, una compañía financiera ofrece un préstamo personal garantizado o no garantizado. Antes de firmar en la línea de puntos con una compañía financiera, comprenda exactamente en qué se está metiendo.

Qué son (y qué no son) los préstamos de las compañías financieras A veces, estos productos se comercializan como tarjetas de crédito, cuando en realidad no lo son.

Las “tarjetas de crédito” médicas, en particular, “pueden ser muy vagas sobre el término”, dice Linda Sherry, portavoz de Consumer Action, que en 2014 publicó una encuesta sobre tarjetas médicas.

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Pedir dinero prestado a una compañía financiera no es necesariamente una mala idea, pero primero debe aprender qué son estas compañías, cómo operan, quién las regula y qué protecciones tiene si tiene problemas.

¿Qué son las empresas de financiación al consumo? A diferencia de un banco o una cooperativa de crédito, las empresas financieras no aceptan depósitos. Simplemente prestan dinero, a veces con plazos fijos y otras no. “Algunos ofrecen una amplia gama de productos, otros se especializan”, dice Chris Kukla, asesor principal de asuntos gubernamentales del Center for Responsible Lending.

Los emisores más conocidos de estos productos son las empresas de financiación de automóviles, como Toyota Financial Services o Ford Credit. Estos son propiedad de los fabricantes de automóviles y otorgan préstamos a los consumidores que compran vehículos de esas marcas en particular.

Si tiene un crédito sólido, tiene muchas posibilidades de obtener un préstamo para automóvil a bajo interés a través de una compañía de financiamiento de automóviles.

CarePayment de Lake Oswego, Oregon, que trabaja con proveedores de atención médica en todo el país y proporciona una forma para que las personas paguen las facturas médicas, es otro ejemplo de compañía financiera. Ofrece a los consumidores una línea de crédito renovable a una tasa de porcentaje anual del 0 por ciento.

Las tiendas de muebles y electrodomésticos, como Rooms to Go, con sede en Seffner, Florida, también ofrecen a los consumidores una línea de crédito a través de una compañía financiera.

¿Quién regula las empresas financieras? Las empresas de financiación al consumo están autorizadas y reguladas por el estado en el que operan. Según el tamaño de la empresa, puede tener licencia en un estado o en docenas de estados, dice Danielle Fagre Arlowe, vicepresidente senior de la Asociación Estadounidense de Servicios Financieros, una asociación comercial para la industria de crédito al consumo que representa a los prestamistas tradicionales a plazos, como como las grandes empresas de financiación de automóviles.

Eso es diferente a los emisores de tarjetas de crédito, que generalmente están regulados por las autoridades federales. La Oficina del Contralor y la Moneda (OCC), una división del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, regula los bancos nacionales que emiten tarjetas de crédito, mientras que la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito supervisa las uniones de crédito federales.

Mientras tanto, los reguladores bancarios estatales supervisan los bancos autorizados por el estado o las uniones de crédito.

Las compañías financieras deben cumplir con las leyes de los estados en los que tienen licencia, dice Kukla.

Eso significa que una compañía financiera puede hacer cosas que no están expresamente prohibidas por la ley en el estado en el que opera, dice Kukla: “Puede ser abusivo, pero si no está prohibido por la ley, no hay nada que el estado pueda hacer”.

Debido a las variaciones en las leyes estatales, una compañía financiera puede tener diferentes términos de préstamo en diferentes estados, dice Arlowe. Por lo tanto, a un consumidor en Georgia se le puede cobrar una tasa de interés diferente o tener un calendario de pago de préstamos diferente al de un consumidor en Texas.

Un gran segmento de empresas financieras tiene un nuevo regulador. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que supervisa y hace cumplir las leyes federales de protección financiera del consumidor, incluidas las relacionadas con las tarjetas de crédito, está asumiendo la supervisión de las principales empresas de financiación de automóviles.

Según una regla emitida el 10 de junio de 2015, la CFPB tendrá autoridad sobre las empresas que realicen, adquieran o refinancian al menos 10,000 préstamos o arrendamientos de automóviles por año. La oficina estima que 34 compañías de financiamiento de automóviles se regirían por esa regulación, y estas representan aproximadamente el 90 por ciento de todos los préstamos y arrendamientos de automóviles que no realizan los bancos. Juntas, estas empresas proporcionaron financiamiento de automóviles a casi 7 millones de consumidores en 2013.

Las reglas significan que las compañías de financiamiento de automóviles no podrán utilizar prácticas engañosas para comercializar préstamos o arrendamientos, o engañar a los consumidores sobre los beneficios o términos del préstamo. Las empresas también deben proporcionar información precisa a los burós de crédito.

Las compañías de financiamiento de automóviles también tendrán prohibido discriminar a los consumidores al otorgar préstamos en función de factores como la raza, el sexo y la edad de una persona, o en función de si la persona recibe asistencia pública. Las prácticas ilegales de cobro de deudas están prohibidas y la CFPB revisará los procesos de recuperación de automóviles.

Está previsto que la nueva regla entre en vigor en agosto de 2015.

¿Cuáles son las prácticas típicas de las empresas financieras? A diferencia de las compañías de tarjetas de crédito, las compañías financieras no están obligadas a dar a los consumidores la misma fecha de vencimiento de pago cada mes. Si bien muchos requieren que pague su factura antes de la misma fecha, en otros casos es un objetivo en movimiento. Por lo tanto, su factura puede vencer el 22 de un mes y el 21 del mes siguiente.

Si no paga en la fecha adecuada, es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado o se le pida que pague una tasa de interés más alta, dice Kukla.

También puede haber otros riesgos. Por ejemplo, imagine que está comprando en una tienda de electrodomésticos que ofrece un financiamiento del 0 por ciento durante 24 meses. Puede parecer un buen negocio, pero si lee la letra pequeña, es posible que vea que se trata de un acuerdo de “interés diferido”. Si no realiza un pago o no cancela el préstamo en 24 meses, podría terminar pagando una tasa de interés elevada y agregar intereses desde el momento en que sacó el préstamo, dice Kukla.

Muchas compañías financieras informan su historial de pagos a las tres agencias de crédito principales, lo que lo ayuda a construir un historial crediticio, dice Arlowe. Sin embargo, no están obligados a informar dichos pagos.

Las quejas son la única forma real de saber qué tipo de prestamista es.

CarePayment, por ejemplo, no informa los pagos a las principales agencias de informes crediticios.

Kukla advierte que algunas compañías financieras solo pueden informar a las agencias de crédito si se atrasa en los pagos.

Otras compañías financieras, como las asociadas con las principales compañías automotrices, lo tratarán bien porque deben proteger la reputación de los fabricantes de automóviles.

“Necesita saber con quién está tratando”, dice Kukla.

Cómo elegir una compañía financiera de buena reputación Si está considerando obtener financiamiento a través de una compañía financiera, debe verificar que tenga licencia en su estado, dice Sherry. El departamento que regula estas empresas varía de un estado a otro.

Conocer su puntaje crediticio antes de buscar financiamiento puede brindarle más apalancamiento al negociar un préstamo con una compañía financiera u otro tipo de prestamista, dice ella.

Kukla recomienda consultar con el CFPB, el Better Business Bureau y los sitios web de calificaciones para las quejas sobre la empresa que está considerando.

“Las quejas son la única forma real de saber qué tipo de prestamista son”, dice Kukla.

¿Qué pasa si tienes una queja? La CFPB aceptará quejas sobre una compañía financiera y las canalizará a otros reguladores, dice Sherry.

También puede presentar una queja sobre una compañía financiera a la oficina del fiscal general de su estado y a los reguladores estatales.

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Susan Ladika es escritora independiente y colaboradora frecuente de CreditCards.com.

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