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Evaluación y aprobación de crédito – Enciclopedia – Términos comerciales |

Evaluación y aprobación de crédito – Enciclopedia – Términos comerciales |
13 enero, 2021
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    Evaluación y aprobación de crédito

    La evaluación y aprobación de crédito es el proceso por el que debe pasar una empresa o un individuo para ser elegible para un préstamo o para pagar bienes y servicios durante un período prolongado. También se refiere al proceso que emprenden las empresas o los prestamistas al evaluar una solicitud de crédito. La concesión de la aprobación del crédito depende de la voluntad del acreedor de prestar dinero en la economía actual y de la evaluación de ese mismo prestamista de la capacidad y voluntad del prestatario de devolver el dinero o pagar por los bienes obtenidos-; más intereses-; de manera oportuna . Por lo general, las pequeñas empresas deben buscar la aprobación de crédito para obtener fondos de prestamistas, inversores y proveedores, y también otorgar la aprobación de crédito a sus clientes.

    EVALUACIÓN DE LA DIGNIDAD CREDITICIA

    En general, la concesión de crédito depende de la confianza que tenga el prestamista en la solvencia crediticia del prestatario. La solvencia crediticia, que abarca la capacidad y la voluntad de pago del prestatario, es uno de los muchos factores que definen las políticas crediticias de un prestamista. Los acreedores y prestamistas utilizan una serie de herramientas financieras para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario potencial. Cuando tanto el prestamista como el prestatario son empresas, gran parte de la evaluación se basa en analizar el balance general del prestatario, los estados de flujo de efectivo, las tasas de rotación de inventario, la estructura de la deuda, el desempeño de la administración y las condiciones del mercado. Los acreedores favorecen a los prestatarios que generan ganancias netas superiores a las obligaciones de la deuda y las contingencias que puedan surgir. A continuación, se enumeran algunos de los factores que los prestamistas consideran al evaluar a una persona o empresa que busca crédito:

    Capacidad crediticia . Una historia de confiabilidad, carácter moral y expectativas de desempeño continuo demuestran la capacidad de pago de un deudor. Los acreedores otorgan condiciones más favorables a quienes tienen altas calificaciones crediticias a través de estructuras de puntos y costos de interés más bajos.

    Tamaño de la carga de la deuda . Los acreedores buscan prestatarios cuyo poder adquisitivo exceda las exigencias del calendario de pagos. El tamaño de la deuda está necesariamente limitado por los recursos disponibles. Los acreedores prefieren mantener una relación segura entre deuda y capital.

    Tamaño del préstamo . Los acreedores prefieren préstamos grandes porque los costos administrativos disminuyen proporcionalmente al tamaño del préstamo. Sin embargo, las limitaciones legales y prácticas reconocen la necesidad de distribuir el riesgo, ya sea otorgando un mayor número de préstamos o haciendo que participen otros prestamistas. Los prestamistas participantes deben tener los recursos adecuados para atender solicitudes de préstamos grandes. Además, el prestatario debe tener la capacidad de ingerir una gran suma de dinero.

    Frecuencia de los préstamos . Los clientes que son prestatarios frecuentes establecen una reputación que repercute directamente en su capacidad para garantizar la deuda en condiciones ventajosas.

    Duración del compromiso . Los prestamistas aceptan riesgos adicionales a medida que aumenta el horizonte temporal. Para cubrir parte del riesgo, los prestamistas cobran tasas de interés más altas por préstamos a más largo plazo.

    Consideraciones sociales y comunitarias . Los prestamistas pueden aceptar un nivel de riesgo inusual debido al bien social que resulta del uso del préstamo. Los ejemplos pueden incluir bancos que participan en proyectos de vivienda para personas de bajos ingresos o programas de incubadoras de empresas.

    OBTENCIÓN DE LA APROBACIÓN DE CRÉDITO DE LOS PRESTAMISTAS

    Muchas pequeñas empresas deben depender de préstamos u otras formas de crédito para financiar las compras diarias o las inversiones a largo plazo en instalaciones y equipos. El crédito es uno de los pilares de la economía estadounidense y las pequeñas empresas a menudo deben obtener crédito para poder competir. Para establecer las credenciales para cualquier proceso de aprobación de crédito, desde préstamos a corto plazo hasta financiamiento de capital, una pequeña empresa necesita tener un plan de negocios y un buen historial crediticio. La empresa debe poder demostrar que puede reembolsar el préstamo a la tasa de interés establecida. También debe demostrar que las perspectivas para su tipo de negocio respaldan los proyectos futuros planificados y las razones para solicitar préstamos.

    Al solicitar un crédito, los propietarios de pequeñas empresas deben darse cuenta de que los posibles acreedores, ya sean bancos, proveedores o inversores, buscarán evaluar tanto su capacidad como su voluntad de pagar el monto adeudado. Esto significa que el acreedor examinará el carácter del prestatario así como su capacidad para dirigir un negocio exitoso. Los acreedores también analizarán el tamaño del préstamo necesario, el propósito de la empresa para obtener fondos y los medios de pago. Idealmente, a los prestamistas que evalúan una pequeña empresa para la aprobación de crédito les gusta ver libros y registros comerciales actualizados, una gran base de clientes, un historial de pago puntual de obligaciones y una cobertura de seguro adecuada.

    El proceso de concesión de préstamos a empresas está regulado por la Comisión Federal de Comercio (FTC) para garantizar la equidad y garantizar la no discriminación y divulgación de todos los aspectos del proceso. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) publica una serie de folletos y otra información diseñada para ayudar a las empresas a obtener préstamos. Estas publicaciones asesoran a las empresas sobre una variedad de temas de aprobación de crédito, que incluyen la descripción de activos, la preparación de un plan de negocios y la determinación de qué preguntas esperar y cómo preparar respuestas a esas preguntas.

    CONCESIÓN DE APROBACIÓN DE CRÉDITO A CLIENTES

    La aprobación de crédito también es algo que una pequeña empresa probablemente proporcionará a sus clientes, ya sean principalmente consumidores individuales u otras empresas. El proceso por el cual una pequeña empresa otorga crédito a individuos se rige por una serie de leyes administradas por la Comisión Federal de Comercio que garantizan la no discriminación y otros beneficios. Estas leyes incluyen la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias, la Ley de Información Justa de Crédito, la Ley de Veracidad en los Préstamos, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas.

    Los expertos recomiendan que las pequeñas empresas desarrollen políticas crediticias que sean coherentes con los objetivos generales de la empresa. En otras palabras, el enfoque de una empresa hacia la concesión de crédito debe ser tan conservador como su enfoque hacia otras actividades comerciales. Si bien la concesión de crédito a los clientes puede ofrecer a una pequeña empresa una serie de ventajas y, de hecho, es un arreglo necesario para muchos tipos de empresas comerciales, también implica riesgos. Algunas de las desventajas de proporcionar crédito a los clientes incluyen el aumento del costo de las operaciones y la inmovilización de capital que podría utilizarse en otra parte. También existe el riesgo de incurrir en pérdidas debido a la falta de pago y de erosionar el flujo de efectivo hasta un punto que requiera préstamos. Pero otorgar crédito ofrece la ventaja de crear una base sólida de clientes habituales. Adicionalmente,Las solicitudes de crédito brindan información importante sobre estos clientes que se puede utilizar en listas de correo y actividades promocionales. En el comercio minorista, además, los compradores a crédito han demostrado estar menos preocupados por los precios y más inclinados a comprar más bienes a la vez.

    Al desarrollar políticas crediticias, las pequeñas empresas deben considerar el costo que implica otorgar crédito y el impacto que tendrá en el flujo de caja el permitir las compras a crédito. Antes de comenzar a otorgar crédito a los clientes, las empresas deben asegurarse de que pueden mantener suficiente capital de trabajo para pagar los gastos operativos mientras llevan cuentas por cobrar. Si una pequeña empresa decide otorgar crédito, no debería simplemente adoptar las políticas típicas de su industria. Usar ciegamente las mismas políticas crediticias que la competencia no ofrece ninguna ventaja a una pequeña empresa e incluso puede resultar perjudicial si la situación de la empresa es atípica. En cambio, las pequeñas empresas deben desarrollar una política crediticia detallada que sea compatible con sus objetivos a largo plazo.

    La decisión de otorgar crédito a un determinado cliente debe evaluarse caso por caso. Cada pequeña empresa que lidia con este problema debe recopilar y evaluar información financiera, decidir si concede crédito y, de ser así, cuánto, y comunicar la decisión al cliente de manera oportuna. Como mínimo, la información recopilada sobre un solicitante de crédito debe incluir su nombre y dirección, número de seguro social (para individuos), referencias bancarias y / o comerciales, información de empleo e ingresos (para individuos) y estados financieros (para empresas). El objetivo es formar una evaluación del carácter, reputación, situación financiera y circunstancias colaterales del solicitante.

    Programas de crédito para clientes comerciales

    Hay muchas vías disponibles para las pequeñas empresas para recopilar información sobre los solicitantes de crédito. En el caso de los clientes comerciales, la fuerza de ventas de una pequeña empresa a menudo puede recopilar referencias comerciales y estados financieros de clientes potenciales. La pequeña empresa también puede ponerse en contacto con abogados locales para averiguar sobre gravámenes, reclamaciones o acciones pendientes contra el solicitante, y puede contratar contadores independientes para verificar la información financiera. Un análisis de las deudas, los activos y las inversiones de una empresa puede proporcionar una imagen sólida de su solvencia crediticia, particularmente cuando los datos se comparan con una combinación de empresas de tamaño similar en industrias similares. Es importante tener en cuenta que toda la información recopilada en el proceso de aprobación de crédito debe mantenerse estrictamente confidencial.

    Programas de crédito para consumidores individuales

    Los burós de crédito al consumidor son un recurso útil para que las pequeñas empresas evalúen la solvencia crediticia de los clientes individuales. Estas oficinas mantienen registros de las experiencias de los consumidores con bancos, minoristas, médicos, hospitales, compañías financieras, concesionarios de automóviles, etc. Pueden proporcionar esta información en forma de informe crediticio computarizado, a menudo con una puntuación ponderada. Sin embargo, los informes de las agencias de crédito tienen cierto potencial de error, por lo que las pequeñas empresas no necesariamente deben utilizarlos como la única fuente de información crediticia del consumidor. También es importante tener en cuenta que el crédito otorgado a los consumidores está sujeto a la Ley de Veracidad en los Préstamos, así como a otras leyes federales.

    Muchas pequeñas empresas, particularmente en el comercio minorista, optan por participar en los principales planes de tarjetas de crédito. Permitir que los clientes paguen con tarjetas de crédito ofrece a las empresas una serie de ventajas. Dado que la mayoría de los grandes minoristas brindan este servicio a los clientes, aceptar tarjetas de crédito ayuda a las pequeñas empresas a competir por nuevos clientes y retener a los antiguos. Además, los clientes a menudo se ven tentados a gastar más cuando no tienen que pagar en efectivo. La conveniencia de las compras con tarjeta de crédito también puede atraer nuevos negocios de viajeros que no desean llevar grandes sumas de efectivo. Por último, los programas de tarjetas de crédito permiten que las pequeñas empresas reciban el pago más rápidamente que con un sistema de cuenta de crédito individual. La principal desventaja de participar en planes de tarjetas de crédito es el costo, que puede incluir maquinaria de lectura y verificación de tarjetas, tarifas,y un porcentaje de ventas. Las tarjetas de crédito también facilitan que los clientes devuelvan la mercancía o se nieguen a pagar artículos con los que no están satisfechos. Aún así, en esta era tecnológica, pocas empresas pequeñas (o grandes, para el caso) pueden permitirse renunciar a la membresía en algún tipo de plan de tarjeta de crédito.

    Otro tipo común de crédito al consumo es un plan de cuotas, que comúnmente ofrecen los vendedores de bienes duraderos como muebles o electrodomésticos. Después de la aprobación del crédito, el cliente realiza un pago inicial y recibe la mercancía, luego realiza pagos mensuales para cancelar el saldo. El pago inicial siempre debe ser lo suficientemente grande para que el comprador se sienta como un propietario en lugar de un inquilino, y los pagos deben programarse para que el artículo se pague a una tasa más rápida de la que probablemente se deprecie por el uso. La mercancía actúa como garantía y se puede recuperar en caso de impago. Aunque los planes de pago a plazos pueden inmovilizar el capital de una pequeña empresa durante un período de tiempo relativamente largo, es posible transferir dichos contratos a una empresa de financiación de ventas a cambio de efectivo.

    BIBLIOGRAFÍA

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    Siskos, Catherine. “Ardiendo nuevos senderos”. Revista de finanzas personales de Kiplinger . Enero de 2000.