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Por qué su puntaje crediticio puede estar disminuyendo, incluso si las facturas se pagan a tiempo

Por qué su puntaje crediticio puede estar disminuyendo, incluso si las facturas se pagan a tiempo
13 enero, 2021
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Ese número de tres dígitos mide si administra la deuda de manera responsable y es un factor clave que determina si califica para un préstamo y qué tasa de interés pagará. EE.UU. HOY EN DÍA

¿Quién hubiera imaginado un día en el que un puntaje crediticio pudiera ser tan desconcertante como un puntaje SAT o ACT? Pero si está buscando una tarjeta de crédito de élite con recompensas increíbles o la mejor tasa de interés en una hipoteca, está muy concentrado en obtener el mejor puntaje crediticio. Es como intentar entrar a la universidad.

Pero en lugar de mejorar con el tiempo, el conocimiento de los consumidores sobre las puntuaciones de crédito se encuentra en el nivel más bajo en ocho años, según la novena encuesta anual de puntuación de crédito realizada por la Federación de Consumidores de América y VantageScore Solutions.

Solo dos tercios de los consumidores encuestados sabían, por ejemplo, que mantener un saldo bajo en la tarjeta de crédito ayuda a elevar un puntaje crediticio bajo o mantener uno alto, según la encuesta. Eso es menos del 85% que puntuó correctamente en 2012.

El objetivo principal del puntaje crediticio: brindar a los prestamistas una forma de medir el riesgo de que un consumidor individual no reembolse el préstamo.

Experian dice que su informe anual State of Credit indica que los consumidores de entre 18 y 21 años han aumentado sus puntajes crediticios en un promedio de 23 puntos, en comparación con el mismo grupo de edad hace 10 años. Foto de archivo: el actor Hill Harper (centro) es filmado hablando sobre puntajes de crédito como parte de un nuevo programa llamado Experian Boost en su negocio The Roasting Plant Coffee en el centro de Detroit el 1 de mayo de 2019 (Foto: Ryan Garza, Detroit Free Press)

Un lector me escribió el otro día, perplejo por el motivo por el cual su puntaje cayó más de 30 puntos por debajo de 770 (aún un puntaje de crédito superior al promedio) después de aceptar algunas ofertas “iguales que en efectivo” que deben pagarse en su totalidad durante un cierto periodo de tiempo.

“Para mí, es una cuestión de orgullo”, dijo George Feld de Sterling Heights. “Me molesta que no recibas crédito por administrar bien tu dinero”.

Usó los acuerdos de financiamiento para comprar un refrigerador y un lavaplatos. También entregó un vehículo arrendado y arrendó un Lincoln 2019.

Planea liquidar los acuerdos de financiación y nunca ha dejado de pagar el saldo antes de que expire la promoción.

Aun así, esos planes pueden ser complicados. Algunos consumidores no comprenden que se les puede cobrar intereses retroactivamente por todo el período de interés diferido si no cancelan el saldo al final del período de una promoción de tarjeta de crédito de interés diferido.

Muchos consumidores saben correctamente que los pagos atrasados ​​en general en cualquier tarjeta de crédito pueden afectar su puntaje. Pero incluso entonces, solo el 86% de los consumidores sabía que los pagos atrasados ​​se utilizan para calcular las calificaciones crediticias, en comparación con el 94% en 2012, según la última encuesta. (Puede realizar el cuestionario en Creditcorequiz.org).

¿Por qué las puntuaciones más bajas?

Los puntajes de crédito pueden caer, al menos temporalmente, cuando adquiere un nuevo crédito, y obtener más de un préstamo nuevo afectaría el puntaje. El truco aquí: debe realizar una serie de pagos a tiempo para recuperarse después de asumir una nueva deuda.

Puntos importantes que debe saber: Tener un buen ingreso y liquidar el saldo total de las tarjetas de crédito cada mes no son factores que se calculan como parte de los puntajes crediticios, dijo Chi Chi Wu, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor en un testimonio en Bostón.

“Los prestamistas consideran los ingresos del consumidor, por supuesto, pero no como parte del puntaje crediticio”, dijo.

Mucha gente tiene margen para mejorar su puntuación.

El puntaje crediticio promedio a nivel nacional fue de 680 en el segundo trimestre de 2018, según el VantageScore de Experian.

En Michigan, el promedio fue de 682. En promedio, los consumidores de Michigan tienen 2.9 tarjetas de crédito de marca bancaria y su saldo promedio en tarjetas de crédito fue de $ 5.730. En promedio, utilizan el 29% de sus líneas de crédito disponibles. Los consumidores de Michigan tienen un promedio de 2.7 tarjetas de crédito relacionadas con el comercio minorista con una deuda minorista promedio de $ 1,805. Su deuda hipotecaria promedio es de $ 138,050.

Aquí hay un vistazo a otros acertijos de puntaje crediticio:

Pago las facturas a tiempo pero mi puntaje sigue cayendo

Todo el mundo tiene un archivo de crédito único. Pero una cosa que mucha gente no se da cuenta es que es probable que su puntaje se vea afectado si está cobrando el 40%, el 50% o más de su línea de crédito disponible.

Le sorprendería lo que puede suceder cuando cobra demasiado.

Mi puntaje, por ejemplo, bajó 5 puntos recientemente porque usé bastante una tarjeta de crédito emitida por un banco durante las vacaciones y el resto del mes. Mi uso anterior fue del 12,3% y subió al 28,28%. También había abierto una nueva tarjeta de crédito en una tienda el mes anterior, sí, para obtener uno de esos descuentos.

Todo este tipo de cosas puede hacer que te rasques la cabeza. ¿Es malo que esté usando mi tarjeta de crédito? ¿O abrir uno nuevo para ahorrar dinero?

Foto de archivo: Experian está lanzando un programa llamado “Boost America” ​​para ofrecer a los consumidores con un historial crediticio limitado un nuevo sistema para monitorear y mejorar sus puntajes crediticios. (Foto: Experian)

Bueno, en algunos casos sí. Todo es relativo.

Si una persona tiene un puntaje alto pero luego usa todo el crédito disponible, el consumidor podría ver una caída de puntaje de 40 puntos a 60 puntos, según Jeff Richardson, vicepresidente y jefe de grupo de marketing y comunicaciones de VantageScore Solutions, un crédito -sistema de puntuación creado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.

“El porcentaje exacto de impacto variará de una persona a otra, pero mantener la utilización de la tarjeta de crédito por debajo del 30% se considera una mejor práctica”, dijo.

Entonces, si desea ayudar a elevar su puntaje, es una buena idea mantener el saldo por debajo del 25% del límite de crédito. Está bien, y es una buena idea, pagar esa tarjeta de crédito todos los meses. Muchos consumidores continúan pensando erróneamente que deben llevar el saldo de una tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio.

“La lección general aquí es que si planea financiar un artículo de gran valor (automóvil, vivienda, préstamo a grandes cuotas) no aumente la utilización ni solicite nuevas tarjetas de crédito”, dijo Richardson.

“Esa caída podría evitar que obtenga la aprobación o los mejores términos”.

La mayoría de la gente, por supuesto, no podría decirle cuál es el 25% de su límite de crédito disponible. Es posible que conozcan el límite total de una tarjeta, pero no el límite que no debe superar.

Para muchos consumidores, la lógica es contraria a la intuición. Después de todo, si tiene un límite de crédito de $ 10,000, podría pensar que el prestamista está bien si pide prestado cerca de ese límite. No tan.

“En general, cuanto mayor es el porcentaje de línea de crédito que se utiliza, menor es la puntuación de crédito”, según un informe de la Federación de Consumidores de América y VantageScore Solutions.

Obtuve una nueva tarjeta de crédito y mi puntaje bajó

“Los puntajes disminuyen después de que un consumidor abre una nueva cuenta porque, en igualdad de condiciones, una persona que busca crédito es un poco más arriesgada que alguien que no busca un nuevo crédito”, dijo Richardson.

Sin embargo, el impacto inicial podría ser mínimo. La consulta de un posible emisor o prestamista de tarjetas de crédito haría que la puntuación bajara unos puntos, dijo Richardson. Luego, una vez que se abre una nueva cuenta, la puntuación también bajará.

En total, dijo Richardson, esa caída no debería ser más de 20 puntos a 30 puntos.

Una preocupación clave: ¿el prestatario se está endeudando más como parte del gasto normal? ¿O estamos viendo ahora a alguien que está aumentando su crédito porque tiene problemas para llegar a fin de mes?

“Al pagar a tiempo”, dijo Richardson, “lo más probable es que el puntaje aumente desde donde estaba originalmente”.

Pago el alquiler. ¿Eso aumentará mi puntaje crediticio?

Tal vez sí tal vez no. Pagar todas las facturas a tiempo es claramente importante. Sin embargo, no todas las facturas reciben el mismo trato en lo que respecta a la calificación crediticia.

Solo el 17% de los ejecutivos de propiedades de alquiler multifamiliares dijeron que informan pagos de alquiler, según una investigación de TransUnion, que indica que los administradores de propiedades han tardado en adoptar el proceso de informar sus datos a las agencias de crédito.

Sin embargo, según una nueva encuesta de TransUnion, siete de cada 10 inquilinos dicen que sería más probable que pagaran el alquiler a tiempo si se informaran sus pagos. La encuesta en línea se llevó a cabo en mayo e incluyó 1330 respuestas de inquilinos mayores de 18 años.

Alguien que nunca tuvo una tarjeta de crédito y que no tiene mucho historial crediticio podría incluso volverse “calificable” luego de un año de informes de pago de alquiler, dijo TransUnion.

Un consumidor que tiene crédito de alto riesgo y paga el alquiler a tiempo podría ver que su puntaje crediticio aumenta hasta 26 puntos al mismo tiempo.

TransUnion quiere motivar a los administradores de propiedades a implementar informes de pagos de alquiler, como una forma de atraer inquilinos más confiables.

TransUnion ResidentCredit acepta y divulga datos positivos y negativos. Como resultado, los propietarios podrían ver la morosidad en tiempo real mientras examinan a los solicitantes, no solo como colecciones o registros públicos.

Entonces, si está alquilando, no asuma que los pagos de alquiler se informarán a una agencia de crédito. Pregunte acerca de las políticas antes de firmar un contrato de arrendamiento.