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Pros y contras de las tarjetas de crédito

Pros y contras de las tarjetas de crédito
13 enero, 2021
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Category: Puntaje Crediticio

Adam Gault / Getty Images

Las tarjetas de crédito se han convertido en una herramienta vital esencial. Se pueden usar para realizar compras para las que no tiene efectivo, o para comprar algo de un vendedor remoto sin tener que esperar a que se entregue un cheque físico.

Si está tratando de decidir si debe obtener una tarjeta de crédito o rechazarlas por completo, considere los pros y los contras y decida si realmente necesita una tarjeta de crédito.

La verdad sobre los promedios de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito (y el uso indebido de ellas) son parcialmente responsables de la gran cantidad de deuda que las personas tienen en promedio en Estados Unidos. Según Experian, una de las tres grandes agencias de crédito, el saldo promedio de la tarjeta de crédito al final del segundo trimestre de 2019 fue de $ 6,194, un aumento en la deuda promedio de la tarjeta de crédito (siguiendo la tendencia de años y trimestres anteriores). En el mismo período de tiempo, el estadounidense promedio tenía cuatro tarjetas de crédito.

Un promedio de cuatro tarjetas por persona con un saldo promedio de tarjeta de $ 6,194 (cifras de Experian) significa que, en promedio, los estadounidenses tenían $ 24,776 en deuda de tarjetas de crédito al final del segundo trimestre de 2019. Si bien esto no es un indicador del promedio saldo mantenido en tarjetas de crédito, indica el monto de la deuda de la tarjeta de crédito en un momento determinado. Indica que, en promedio, los estadounidenses utilizan la deuda de las tarjetas de crédito para financiar muchos artículos en sus vidas.

Si bien esto tiene ventajas y desventajas, puede ser un terreno peligroso para pisar. Conocer los pros y los contras puede ayudarlo a decidir cómo desea utilizar las tarjetas de crédito en su vida y a controlar los riesgos.

Las ventajas de las tarjetas de crédito

Son muy convenientes de usar. La mayoría de las empresas aceptan tarjetas de crédito, lo que significa que no tiene que pasar por el cajero automático para sacar dinero en efectivo antes de salir. Tenga en cuenta que es posible que algunos lugares no le permitan dar propina mediante tarjeta de crédito.

Tiene más opciones de compra por teléfono, Internet o en persona. Si solo tiene efectivo, está limitado a compras en persona a menos que compre giros postales. Las opciones que tiene también significan que puede pagar rápidamente con su tarjeta y seguir su camino.

Pagar con el tiempo

Tiene la capacidad de liquidar su saldo durante un período de tiempo. Es una buena práctica pagar el saldo total de su tarjeta de crédito en cada período de facturación para evitar cargos e intereses. La excepción es con las tarjetas de crédito, que requieren que pague el total para mantener su tarjeta al día.

Hacer pagos a lo largo del tiempo puede ser beneficioso si necesita un artículo o servicio de inmediato, pero no tiene el efectivo en ese momento.

Recompensas por uso

Algunas tarjetas le brindan la posibilidad de ganar recompensas que se pueden utilizar para obtener efectivo, tarjetas de regalo, millas u otra mercancía. Cuanto más utilice su tarjeta de crédito, más recompensas obtendrá. Puede canjear sus recompensas sobre la marcha o guardarlas.

Tasas de introducción bajas

Muchas tarjetas de crédito tienen un interés del 0% en compras y transferencias de saldo durante un período inicial de al menos seis meses. Esto le da la posibilidad de usar su tarjeta inicialmente y liquidar su saldo con el tiempo sin incurrir en intereses.

Características de seguridad

Las tarjetas de crédito son más seguras que los métodos de cheques tradicionales. Si alguien obtiene acceso a su cuenta corriente, tiene la capacidad de drenarla. Luego, debe esperar a que el banco procese su informe de fraude y reemplace los fondos.

Si le roban su tarjeta de crédito, tendrá que esperar a que el emisor de la tarjeta aclare el fraude, pero no quedará eliminado en el proceso.

Errores de facturación controvertidos

El derecho a retener el pago por errores de facturación (siempre y cuando presente una disputa por escrito). Cuando hay un error en su estado de cuenta, tiene derecho a disputarlo con el emisor de la tarjeta de crédito. Mientras tanto, no tiene que pagar esa compra a menos que la investigación del emisor de la tarjeta de crédito presente pruebas en su contra.

Desventajas de las tarjetas de crédito

Con todos los beneficios que conlleva su uso, existen algunos inconvenientes en el uso de tarjetas de crédito que pueden disuadirlo de usarlas.

Las tarjetas de crédito amplían su poder adquisitivo al otorgarle un límite de crédito. Este límite le da la ilusión de que tiene más dinero del que realmente tiene porque puede gastar dinero que aún no tiene y es posible que no obtenga.

Esta ilusión es lo que lleva a muchas personas a endeudarse con tarjetas de crédito inmanejables. Si su ingreso mensual es de $ 4,500 y sus gastos mensuales son de $ 3,000, tiene $ 1000 de ingresos para reservar. Un límite de tarjeta de $ 6,000 le da la posibilidad de usar $ 6,000 que de otro modo no ahorraría durante al menos seis meses.

El peligro aquí es el interés y no poder realizar pagos que reducirán el saldo.

Se reducen sus ingresos futuros

Sus ingresos en el futuro se reducen cada vez que usa una tarjeta de crédito, o cualquier otra forma de deuda, porque está pidiendo prestado dinero que no tiene. Una parte de sus ingresos futuros debe destinarse a pagar el saldo de su tarjeta de crédito si desea proteger su crédito.

Cuanta más deuda tenga, más difícil será pagarla o incluso pagarla. El uso continuo de su tarjeta mientras realiza pagos mínimos aumenta su deuda y disminuye sus ingresos futuros.

Interés, tarifas e identidad de la tarjeta de crédito

Dependiendo de la tasa de su tarjeta de crédito y de cómo la use, las tarjetas de crédito pueden costarle cientos de dólares en el transcurso de un año. Comprender cómo funciona el interés compuesto y conocer su período de facturación puede ayudarlo a coordinar los pagos y evitar cargos o aumentar los saldos.

Se le cobrarán tarifas por realizar un pago atrasado. Las tarifas se acumulan rápidamente y se agregan a su saldo. Esto significa que sus tarifas también se cobran intereses.

Tener una tarjeta de crédito lo pone en riesgo de fraude con tarjetas de crédito. Los ladrones no tienen que robar su tarjeta para obtener su información. Pueden piratear la red de información de una empresa y robar información personal de miles de clientes y luego usarla para realizar compras fraudulentas. (Por lo general, no es responsable siempre que informe los cargos de inmediato).

Deuda y efectos de la vida

Crea más deuda cada vez que usa su tarjeta de crédito. Puede evitar que la deuda aumente pagando su saldo cada mes, pero si solo hace los pagos mínimos y sigue comprando, su deuda crecerá rápidamente.

Su puntaje de crédito está vinculado directamente a cómo usa su tarjeta de crédito. Si acumula grandes saldos de tarjeta y paga tarde su tarjeta de crédito, su puntaje crediticio comenzará a disminuir. Los puntajes de crédito bajos afectan más que solo su capacidad para comprar productos y servicios; un puntaje bajo también puede afectar su vida profesional.

Los puntajes de crédito bajos reducen su capacidad para usar el crédito en circunstancias en las que más lo necesita. También demuestra a las empresas y empleadores que es posible que usted no sea económicamente responsable.

Uso responsable y emergencias

La deuda de tarjetas de crédito es un círculo vicioso en el que entrar y del que es difícil salir. Todo puede evitarse no cobrando más de lo que puede pagar y haciendo los pagos a tiempo.

Si se usan correctamente (hacer sus pagos a tiempo y mantener su saldo bajo), las tarjetas de crédito lo ayudan a construir un buen puntaje crediticio que puede usar para calificar para los préstamos que pueda necesitar.

Las tarjetas de crédito son muy útiles en caso de emergencia. Si bien no es la mejor opción, una tarjeta de crédito puede ayudarlo a cubrir un gasto inesperado si no puede pagarlo con sus ahorros. Las reparaciones importantes de vehículos, las reparaciones del hogar y el reemplazo de electrodomésticos rotos son gastos que generalmente se requieren; las tarjetas de crédito pueden ayudar cuando se eligen con prudencia y se usan correctamente.