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¿Puede la consolidación de deuda afectar su puntaje crediticio? Experian

¿Puede la consolidación de deuda afectar su puntaje crediticio? Experian
13 enero, 2021
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En este articulo:

  • ¿Puede la consolidación de deuda dañar mi puntaje crediticio?
  • ¿Puede la consolidación de deuda ayudar a mi puntaje crediticio?
  • Consolidación de deuda médica
  • Consolidación de deuda de préstamos estudiantiles
  • Préstamos federales para estudiantes
  • Préstamos para estudiantes privados
  • ¿Cómo puedo consolidar mi deuda?

La consolidación de deuda tiene el potencial de ayudar o dañar su puntaje crediticio, según el método que utilice y cuán diligente sea con su plan de pago.

La estrategia se considera en situaciones en las que las personas desean simplificar el pago de varios montos de deuda con intereses elevados, a menudo con la esperanza de ahorrar dinero y reducir la carga de la deuda. La consolidación de deuda generalmente la utilizan personas que tienen una deuda creciente y desean reducir la cantidad de prestamistas que tienen que pagar cada mes.

Si bien eliminar o reducir su deuda puede ayudar a su puntaje crediticio a lo largo del tiempo, la consolidación de deudas no se usa generalmente como una estrategia para aumentar su puntaje crediticio. Se utiliza como método para reducir o eliminar la deuda.

¿Puede la consolidación de deuda dañar mi puntaje crediticio?

La consolidación de deuda tiene el potencial de dañar su puntaje crediticio de varias maneras, según el método que utilice. Para las personas que utilizan un plan de gestión de deudas para la consolidación, es importante comprender completamente su acuerdo con su asesor de crédito. También es importante saber si está trabajando con un asesor de crédito de una organización sin fines de lucro o si está trabajando con una empresa de consolidación / liquidación de deudas con fines de lucro.

Asesores de crédito y planes de gestión de deuda

Las organizaciones de asesoría crediticia suelen ser organizaciones sin fines de lucro que existen para asesorar a las personas sobre cómo administrar su dinero y establecer presupuestos. A veces, los asesores de crédito trabajan con usted para desarrollar un plan de administración de deudas y también pueden ayudarlo a realizar sus pagos.

Aunque los planes de gestión de deudas no aparecen en sus informes de crédito, los asesores de crédito a veces pueden solicitarle que cierre sus otras cuentas de crédito para asegurarse de que no gaste fuera de su plan de pago. El cierre de cuentas de crédito renovables aumentará su índice de utilización de crédito general, lo que afectará sus puntajes crediticios.

Es importante asegurarse de que su organización de asesoría crediticia realice todos los pagos a tiempo. Las organizaciones de asesoría crediticia generalmente realizan los pagos de la deuda acordados por usted cada mes, por lo que la responsabilidad es asegurarse de que paguen cada factura a tiempo.

El historial de pagos es el factor más importante para calcular su puntaje crediticio, que representa el 35% de su puntaje FICO ® Score ☉, y es importante evitar que se registren pagos atrasados ​​en su archivo de crédito.

Empresas de consolidación o liquidación de deudas

¿Puede la consolidación de deuda ayudar a mi puntaje crediticio?

Si bien la consolidación de deuda es principalmente un método para reducir o eliminar la creciente deuda, también puede tener un efecto positivo en su puntaje crediticio. Además de ayudarlo a reducir la cantidad de pagos mensuales de la deuda y ahorrar en intereses durante la vigencia de sus préstamos, la consolidación de deudas puede ayudarlo a eliminar o reducir drásticamente su deuda total con el tiempo.

Cuando consolide la deuda renovable, como las cuentas de tarjetas de crédito, también trabajará para reducir su índice de utilización, uno de los factores más importantes para calcular su puntaje crediticio. Su índice de utilización de crédito se calcula comparando la cantidad de crédito disponible que tiene y la cantidad que usa cada mes. La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje crediticio.

Imagínese si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000. Si el saldo de esa tarjeta es de $ 5,000, su índice de utilización de crédito es del 50%. Por lo general, se recomienda mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. A medida que convierte la deuda de crédito renovable en un préstamo de consolidación de deuda, y si mantiene bajos los saldos de esas cuentas, esto puede ayudar a reducir la utilización de su crédito y, con el tiempo, ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Consolidación de deuda médica

Si bien puede consolidar muchos tipos diferentes de deuda existente, es importante saber primero cuál es la tasa de interés de su préstamo actual para ver si la consolidación de deuda será útil.

En el caso de la mayoría de las deudas médicas, la consolidación podría no ser la respuesta si espera ahorrar dinero en el pago de intereses. La deuda médica generalmente tiene una tasa de interés muy baja y, en algunos casos, no tiene intereses.

Al convertir la deuda médica en un préstamo de consolidación de deuda o al pagarla con una tarjeta de crédito a bajo interés, tendría que pagar los intereses de una nueva cuenta, que en algunos casos podría ser mayor que la tasa original.

En 2017, las tres principales agencias de crédito agregaron una política que otorga a los consumidores un período de gracia de 180 días para resolver la deuda médica pendiente antes de que aparezca como vencida en sus informes crediticios. Este período de gracia tiene como objetivo brindar a las personas más tiempo para resolver cualquier problema con el seguro o para hacer un pago de su deuda.

Consolidación de deuda de préstamos estudiantiles

Dependiendo del tipo de préstamos estudiantiles que tenga, existen varias opciones de consolidación disponibles. Pero es importante tener cuidado de no restringirse al consolidar préstamos para estudiantes. Dependiendo de si tiene préstamos privados o respaldados por el gobierno, la consolidación puede vincularlo a un pago mensual más alto oa un plazo más largo.

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes se pueden consolidar a través del Programa Federal de Préstamos de Consolidación Directos. Su puntaje crediticio no se considera para este programa y los prestatarios que están al día en sus pagos son elegibles.

El principal beneficio de la consolidación de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno es agilizar el proceso de pago. La tasa de interés para su nuevo préstamo consolidado se basará en las tasas de interés anteriores y lo más probable es que no sea más baja. Pero tener un pago frente a varios es una forma útil de asegurarse de no perder un pago y dañar su puntaje crediticio en el futuro.

Préstamos para estudiantes privados

El proceso de consolidación de préstamos privados es ligeramente diferente al de los respaldados por el gobierno. Para hacer esto, esencialmente estará transfiriendo todos sus préstamos estudiantiles privados existentes en una sola cuenta nueva y pagará esa nueva cuenta en el futuro.

Dependiendo de su solvencia, esta cuenta tendrá una tasa de interés más baja que le ayudará a ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo. También podrá realizar un único pago cada mes, lo que le evitará la molestia de preocuparse por los pagos atrasados.

También puede transferir préstamos públicos para estudiantes a este nuevo préstamo; sin embargo, no puede consolidar préstamos privados con un programa de consolidación federal. Si tiene un buen puntaje crediticio, es posible que pueda consolidar su deuda estudiantil existente en un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Al transferir sus préstamos públicos a esta nueva cuenta, pagaría la misma tasa de interés más baja en toda su deuda estudiantil.

Si bien pagar intereses más bajos puede resultar atractivo, la consolidación de la deuda estudiantil federal en un préstamo privado tiene sus inconvenientes. Los préstamos federales para estudiantes vienen con ciertas protecciones, como indulgencia y aplazamiento, que puede usar para pausar el pago de su préstamo si por alguna razón no puede pagar. Además de esas ventajas, ciertos préstamos federales son elegibles para el reembolso basado en los ingresos y la condonación de préstamos. Los préstamos privados para estudiantes a menudo no tienen las mismas protecciones, y una vez que un préstamo federal se consolida en un préstamo privado, sus características ya no estarán disponibles.

La consolidación de préstamos para estudiantes privados también requerirá que un prestamista verifique su historial crediticio. Esto no solo generará una ardua investigación en su archivo de crédito, sino que, para obtener la aprobación y obtener una buena tasa de interés en su nuevo préstamo, querrá tener una calificación crediticia decente.

¿Cómo puedo consolidar mi deuda?

La forma más popular de consolidación de deuda es utilizar un préstamo a bajo interés recién abierto para asumir la deuda existente con alto interés. En este escenario, puede solicitar un préstamo personal o una tarjeta de crédito a bajo interés y usar el nuevo crédito para pagar su deuda existente con intereses más altos.

Otro método de consolidación de deudas es utilizar un plan de gestión de deudas, en el que usted y un asesor de crédito desarrollan y acuerdan un plan de pago de su deuda. Si bien este método también puede ayudarlo a pagar su deuda, los asesores crediticios a menudo tienen ciertos requisitos, algunos de los cuales pueden reducir su puntaje crediticio.

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