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¿Qué es la ley de informes crediticios justos?

¿Qué es la ley de informes crediticios justos?
13 enero, 2021
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Category: Informe Crediticio

Conozca sus derechos según la Ley de informes crediticios justos

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La Ley de informes crediticios justos es una ley federal que detalla cómo se puede recopilar y utilizar la información crediticia del consumidor. Según la FCRA, los consumidores tienen derecho a ver la información de su expediente crediticio y a disputar información inexacta. Como consumidor, debe conocer sus derechos para evitar que las empresas de la industria de informes crediticios se aprovechen de ellos.

Reglas de la FCRA para agencias de informes del consumidor

Según la FCRA, las agencias de informes del consumidor son empresas que recopilan información crediticia sobre los consumidores con el fin de vender la información a terceros. Los ejemplos más conocidos de agencias de informes del consumidor son las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Las tres grandes agencias de informes crediticios no son las únicas agencias de informes del consumidor en los EE. UU. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica una lista de casi 50 empresas diferentes que se identifican a sí mismas como agencias de informes del consumidor. Las reglas de la FCRA también se aplican a estas agencias.

Según la FCRA, las agencias de informes crediticios y otras agencias de informes del consumidor deben hacer lo siguiente.

Proporcionarle una copia de su archivo de crédito cuando lo solicite

Deberá proporcionar información de identificación personal para que la agencia de crédito pueda confirmar que usted es la persona que solicita su informe crediticio. Hay ciertas ocasiones en las que las agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio:

  • Una vez al año a través del sitio web centralizado annualcreditreport.com  
  • Una empresa ha tomado una acción adversa (rechazó su solicitud o le cobró una tasa de interés más alta) debido a la información en su informe de crédito  
  • Está desempleado y planea buscar trabajo en los próximos 60 días.
  • Estas en bienestar
  • Ha sido víctima de robo de identidad
  • Su informe de crédito contiene información inexacta como resultado del robo de identidad.

Investigar la información que impugna

La única vez que la agencia no puede investigar es si no le proporciona a la oficina suficiente información para investigar su disputa, si disputa todo en su informe de crédito o si vuelve a disputar un artículo sin ofrecer información adicional sobre su disputa.  

Corregir o eliminar información

Se requiere que las agencias corrijan o eliminen la información inexacta dentro de los 30 días de su disputa o hasta 45 días si envía información adicional después de enviar su disputa por escrito.

Además, deben eliminar la información desactualizada (negativa) que tenga entre siete y diez años, según el tipo de información.  

Limitar u otorgar acceso a su información

Las agencias deben limitar el acceso a su archivo solo a aquellas empresas que tengan un propósito permitido para ver su informe crediticio.  

La Ley de Informe Justo de Crédito es específica sobre cuándo las empresas pueden acceder a su informe crediticio. Algunos de los casos más comunes que caen bajo el “propósito permitido” incluyen: Para decidir si le otorga crédito, en relación con el cobro de una deuda, con fines laborales y para suscribir una póliza de seguro.

También deben proporcionar su informe de crédito a los empleadores solo con su consentimiento por escrito y proporcionarle una copia de su puntaje de crédito cuando lo solicite.

Las agencias también están obligadas a darle la oportunidad de optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas.  

Requisitos para los proveedores de información

La FCRA se aplica a más que agencias de crédito. Las empresas que brindan información a los burós de crédito o proveedores de información también tienen obligaciones legales. Por ejemplo, ellos:

  • No se puede informar información inexacta
  • Debe actualizar y corregir rápidamente cualquier información inexacta proporcionada previamente a las agencias de informes crediticios
  • Debe informarle sobre cualquier información negativa reportada a las agencias de crédito dentro de los 30 días.
  • Debe informar a las agencias de crédito cuando cierre voluntariamente una cuenta
  • Debe tener un procedimiento para responder a los avisos de robo de identidad enviados por las agencias de crédito
  • No puede denunciar cuentas que haya informado anteriormente como resultado de robo de identidad  

Tiene derecho a impugnar la información inexacta del informe de crédito directamente con la información proporcionada por escrito. Después de recibir su disputa, el acreedor debe notificar a la agencia de crédito sobre su disputa y no se le permite continuar reportando información inexacta hasta que haya investigado su disputa.

Las empresas no están obligadas legalmente a informar a los burós de crédito. Cuando lo hagan, deben seguir las reglas establecidas por la FCRA.

Requisitos para las empresas que utilizan la información de su informe crediticio

Las empresas pueden solicitar ver su informe de crédito si tienen un propósito permitido , por ejemplo, otorgarle crédito después de que haya presentado una solicitud. La FCRA requiere que estas empresas:

  • Informarle cuando haya sido rechazado debido a información en su informe crediticio.
  • Proporcionarle el nombre y la dirección de la agencia de crédito que proporcionó el informe utilizado en la decisión de rechazarlo.  

Manejo de las infracciones de la FCRA

Puede reclamar daños y perjuicios a una empresa que viole sus derechos según la FCRA, ya sea la oficina de crédito, un proveedor de información o un usuario de la información de su informe crediticio.