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¿Qué es PMI? ¿Todos deben pagarlo?

¿Qué es PMI? ¿Todos deben pagarlo?
13 enero, 2021
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Los compradores de vivienda pueden evitar pagar el PMI si su pago inicial es lo suficientemente grande

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Cuando solicita una hipoteca, el prestamista normalmente requerirá un pago inicial equivalente al 20% del precio de compra de la vivienda. Si un prestatario no puede pagar esa cantidad, es probable que un prestamista considere el préstamo como una inversión más riesgosa y requiera que el comprador de vivienda obtenga un PMI, también conocido como seguro hipotecario privado, como parte de la obtención de una hipoteca.  

PMI protege al prestamista en caso de que no pague su hipoteca principal y la casa entre en ejecución hipotecaria.

Conclusiones clave

  • Los prestamistas requieren que los prestatarios paguen el PMI cuando no pueden hacer un pago inicial del 20% para una casa.
  • El PMI cuesta entre el 0.5% y el 1% de la hipoteca anualmente y generalmente se incluye en el pago mensual.
  • El PMI se puede eliminar una vez que un prestatario paga suficiente capital de la hipoteca.
  • Un comprador de vivienda puede evitar el PMI al contratar un préstamo más pequeño para cubrir el pago inicial además de la hipoteca principal.

Cómo funciona PMI

Una de las medidas de riesgo que utilizan los prestamistas al suscribir una hipoteca es la relación préstamo-valor (LTV) del préstamo. LTV divide el monto del préstamo por el valor de la vivienda. La mayoría de las hipotecas con una relación LTV superior al 80% requieren que el prestatario tenga un PMI, ya que se considera que es más probable que no pague un préstamo.  

El PMI generalmente se paga mensualmente como parte del pago total de la hipoteca al prestamista, pero a veces se paga como una prima inicial única al cierre. El PMI no es permanente; se puede eliminar una vez que el prestatario paga lo suficiente del principal de la hipoteca. Siempre que un prestatario esté al día con sus pagos, su prestamista debe cancelar el PMI en la fecha programada para que el saldo del préstamo alcance el 78% del valor original de la vivienda (en otras palabras, cuando el valor líquido alcance el 22%).  

Alternativamente, un prestatario que haya pagado lo suficiente para el monto principal del préstamo (el equivalente a ese pago inicial del 20%) puede comunicarse con su prestamista y solicitar que se elimine el pago del PMI.  

El PMI solo se aplica a los préstamos convencionales; otros tipos de hipotecas, como las que ofrece la Administración Federal de Vivienda (FHA), tienen su propia versión de seguro hipotecario.

El costo del PMI

El PMI puede costar entre 0.5% y 1% del monto total del préstamo hipotecario anualmente, lo que puede aumentar bastante el pago de la hipoteca. Digamos, por ejemplo, que tenía una tarifa de PMI del 1% en un préstamo de $ 200,000. Esa tarifa agregaría aproximadamente $ 2,000 al año, o $ 166 cada mes, al costo de su hipoteca.  

Este costo puede ser una buena razón para evitar retirar el PMI, junto con el hecho de que cancelar, una vez que lo tiene, puede ser complicado. Sin embargo, para muchas personas, el PMI es crucial para comprar una casa, especialmente para quienes compran por primera vez y pueden no haber ahorrado los fondos necesarios para cubrir un pago inicial del 20%. Pagar por este seguro podría valer la pena a largo plazo para los compradores deseosos de tener su propia casa.

Dado que el PMI está diseñado para proteger al prestamista, si se atrasa en sus pagos, no lo protegerá a usted, al prestatario, y puede perder su casa por ejecución hipotecaria.

Cómo evitar pagar el PMI

Si un comprador de vivienda no tiene los fondos para un pago inicial del 20%, es posible evitar el PMI solicitando dos préstamos: un préstamo más pequeño (generalmente a una tasa de interés más alta) para cubrir la cantidad del 20% inicial, más el hipoteca principal. Esta práctica se conoce comúnmente como llevar a cuestas.  

Aunque el prestatario está comprometido con dos préstamos, no se requiere PMI ya que los fondos del segundo préstamo se utilizan para pagar el depósito del 20%. Algunos prestatarios pueden deducir los intereses de ambos préstamos en sus declaraciones de impuestos federales si detallan sus deducciones.  

Otra opción para evitar el PMI es reconsiderar la compra de una casa para la que no tiene ahorros suficientes para cubrir un pago inicial del 20% y en su lugar buscar una que se ajuste a su presupuesto.

La línea de fondo

El PMI puede ser una necesidad costosa para los compradores de vivienda que no tienen suficiente dinero ahorrado para un pago inicial del 20%. Es posible evitar el PMI contratando la hipoteca principal más un préstamo más pequeño para cubrir los costos de un pago inicial del 20%. Sin embargo, para los compradores de vivienda por primera vez, el PMI puede valer el dinero extra para la hipoteca, y en el momento de impuestos, muchos prestatarios pueden deducirlo (existen limitaciones de ingresos y la deducción no es permanente, aunque se renovó hasta 2020).