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¿Qué es una unión de crédito?

¿Qué es una unión de crédito?
13 enero, 2021
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Las uniones de crédito son organizaciones propiedad de sus miembros que ofrecen servicios bancarios tradicionales.

Están estructurados legalmente para anteponer a las personas a las ganancias. Como tal, es posible que pueda ganar más dinero con sus ahorros y pagar menos intereses por los préstamos si deja que una cooperativa de crédito local se encargue de sus necesidades bancarias.

El experto en dinero Clark Howard dice que es un gran defensor de las uniones de crédito: “Debido a que son propiedad de los miembros, toda su estructura se trata de servir al miembro en lugar de engañar al cliente”.

Tabla de contenido

  • ¿Qué es una unión de crédito?
  • Así es como funcionan las uniones de crédito
  • Uniones de crédito frente a los bancos: ventajas y desventajas
  • Cómo encontrar una cooperativa de crédito
  • Cómo convertirse en miembro de una cooperativa de crédito

¿Qué es una unión de crédito?

Una cooperativa de crédito es una organización sin fines de lucro que ofrece muchos de los mismos productos y servicios que un banco tradicional.

Pero por su naturaleza, las cooperativas de ahorro y crédito existen para servir a sus miembros. A menudo ofrecen un servicio al cliente más personalizado, términos más favorables para los préstamos y ninguna de las tarifas “gotcha” que los grandes bancos tradicionales tienen la reputación de imponer.

Aunque hay algunas uniones de crédito nacionales, la mayoría son locales o regionales y requieren membresía. Son un lugar seguro para realizar operaciones bancarias y le permiten pedir dinero prestado a tasas razonables.

Las cooperativas de ahorro y crédito locales pueden ser mejores para las personas que desean la experiencia en persona. Pero no hay diferencias importantes en los productos y servicios que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito locales, regionales y nacionales.

Así es como funcionan las uniones de crédito

Cuando se convierte en miembro de una cooperativa de crédito, técnicamente está comprando acciones de una cooperativa.

En otras palabras, se convierte en copropietario de la cooperativa de ahorro y crédito. Y como copropietario, su voto cuenta. Puede ayudar a elegir una junta directiva voluntaria y puede tener al menos cierto nivel de influencia en los programas que ofrece la cooperativa de ahorro y crédito.

He visto a las cooperativas de ahorro y crédito descritas como “estructuras cooperativas” que crean un “ciclo de asistencia mutua”. Si eso le suena a trabajo en equipo, lo es. Los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito juntan el dinero. La cuenta de ahorros de un miembro puede convertirse en un préstamo de otro miembro y la cooperativa de crédito actúa como facilitadora. ¿La diferencia entre esto y un préstamo bancario regular? El facilitador no está tomando un recorte con ánimo de lucro. No hay inversores a los que complacer en el medio.

Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito son empresas sin fines de lucro, cualquier ingreso que generen se destina a proyectos y servicios que benefician a la comunidad y sus miembros. Eso puede tomar la forma de un programa de educación y alfabetización financiera, donaciones caritativas o volver a poner los productos en uso para los miembros mediante el pago de un mayor interés en las cuentas de ahorro u ofrecer un interés más bajo en los préstamos.

Aunque la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) no cubre las uniones de crédito, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) proporciona los mismos $ 250,000 en seguro de depósitos. Así que pase lo que pase, su dinero está seguro.

Clark dice que solo asegúrese de que la cooperativa de crédito que elija tenga cobertura de NCUA. Todas las cooperativas de ahorro y crédito federales deben estar aseguradas por la NCUA. La mayoría de las uniones de crédito locales están respaldadas por la NCUA, pero es posible que algunas no lo estén.

Uniones de crédito frente a los bancos: ventajas y desventajas

Si está decidiendo dónde abrir sus cuentas financieras, es posible que esté intentando elegir entre una cooperativa de crédito y un banco.

Ambos ofrecen seguridad por su dinero. Puede abrir una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y obtener un préstamo de cualquier tipo de institución. El acceso generalizado a los cajeros automáticos es común para ambos.

Al igual que los bancos en línea, las cooperativas de crédito no suelen poseer redes nacionales de cajeros automáticos. Pero generalmente ofrecen acceso a cajeros automáticos a través de compañías externas que prestan servicios a múltiples cooperativas de crédito y bancos en línea.

Ventajas de las cooperativas de crédito frente a los bancos tradicionales

Estas son algunas de las formas en que las cooperativas de crédito tienen una ventaja sobre los bancos tradicionales:

  • Tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito y préstamos. Las cooperativas de ahorro y crédito están estructuradas fundamentalmente para servir a sus miembros. Ésta es una de las principales recompensas. Las empresas con fines de lucro utilizan los intereses de las tarjetas de crédito y los préstamos para obtener ganancias. Cada vez que compro un automóvil, obtengo un préstamo preaprobado de una cooperativa de crédito porque las tasas son siempre fantásticas en comparación con otras opciones.
  • Tasas de interés más altas sobre los depósitos. Puede encontrar mejores tasas de interés entre algunas de las cuentas de ahorro que recomienda Clark.com. Pero las cooperativas de ahorro y crédito a menudo obtienen mejores resultados que el promedio nacional, superando a muchos bancos tradicionales.
  • Menos comisiones que los bancos tradicionales. No es necesario pagar cuotas de mantenimiento mensuales ni otros cargos por el derecho a mantener una cuenta corriente o de ahorros, asumiendo que está actuando de manera responsable. Es comprensible que las uniones de crédito tengan una mejor reputación en este departamento que los bancos tradicionales. (Los bancos en línea a menudo también ofrecen menos tarifas que los bancos tradicionales).
  • Servicio más personalizado. El incentivo de una cooperativa de ahorro y crédito es servir a sus miembros en lugar de obtener ganancias porque los miembros son los propietarios. Si le gusta la dinámica de los grupos cooperativos, es probable que aprecie la forma en que su cooperativa de ahorro y crédito local lo trata como cliente.
  • Las organizaciones sin fines de lucro no tienen que pagar impuestos federales sobre la renta sobre las ganancias, que es un buen ahorro de costos que se transfiere a los miembros.
  • Participación de la comunidad. Las cooperativas de crédito ofrecen programas de educación financiera, apoyan organizaciones benéficas, tienen la reputación de atender las necesidades de las pequeñas empresas y, a veces, ofrecen sucursales en la escuela.

Desventajas de las cooperativas de crédito frente a los bancos tradicionales

Estas son algunas de las desventajas de las cooperativas de crédito en comparación con los bancos tradicionales:

  • Requiere membresía. Profundizaremos en la idea de membresía más adelante en este artículo. Pero casi todas las cooperativas de ahorro y crédito requieren una pequeña tarifa o una donación (menos de $ 20) a cambio de la membresía.
  • Ofrezca menos productos. Por ejemplo, su cooperativa de crédito puede ofrecer solo unas pocas opciones de tarjetas de crédito. Algunos de los bancos más grandes a veces ofrecen más de dos docenas. Pero los proponentes de las cooperativas de ahorro y crédito le pedirán que compare las tasas de interés.
  • Tener sucursales limitadas. Las cooperativas de crédito suelen ser locales. Rara vez tienen grandes redes nacionales de sucursales. Si se muda a otro estado, es posible que no encuentre una sucursal cerca de usted.
  • Suelen presentar tecnología menos innovadora. Las cooperativas de ahorro y crédito no son conocidas por su tecnología bancaria de vanguardia. A menudo, no tienen los fondos para crear software innovador, integrarse con otros sistemas o incluso producir aplicaciones altamente calificadas.
  • A menudo mantén el horario bancario. Si su cooperativa de crédito es local, es poco probable que ofrezca servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana.

Cómo encontrar una cooperativa de crédito

Como mencioné anteriormente, existen algunas uniones de crédito nacionales, pero la gran mayoría son locales o regionales. Es más difícil encontrar información sobre las “mejores cooperativas de crédito” por esa razón.

Sin embargo, la NCUA proporciona una excelente herramienta de localización de cooperativas de ahorro y crédito. Ingresé mi código postal en Florida y el sitio me dio una lista de 100 cooperativas de crédito dentro de las 35 millas.

Clark siempre aconseja mirar sus opciones locales antes de decidir dónde abrir una cuenta bancaria.

“Para el vasto mercado, me encantan las cooperativas de crédito para las cuentas corrientes”, dijo Clark, elogiándolas por su enfoque centrado en el cliente.

Una vez que encuentre una cooperativa de crédito a la que quiera unirse, deberá convertirse en miembro.

Cómo convertirse en miembro de una cooperativa de crédito

No hace mucho tiempo, la afiliación a una cooperativa de crédito requería un vínculo común. Eso se podría lograr de cuatro formas:

1. Empleador. Muchos empleadores patrocinan sus propias cooperativas de ahorro y crédito, como la Navy Federal Credit Union para personal militar. 2. Miembro de la familia. Si es un pariente cercano de un miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, a menudo también puede convertirse en miembro. 3. Ubicación física. Muchas cooperativas de crédito le permiten convertirse en miembro si vive, adora o asiste a la escuela en una ciudad o estado específico. 4. Membresía en otra organización. Ser miembro de cierta iglesia, sindicato, asociación de propietarios o escuela puede calificarlo.

En estos días, muchas uniones de crédito han relajado sus reglas de afiliación. A menudo puede convertirse en miembro simplemente haciendo un depósito inicial o haciendo una pequeña donación a una organización benéfica o grupo de interés.

Por ejemplo, puede convertirse en miembro de Alliant Credit Union con una donación de $ 5 a la organización sin fines de lucro Foster Care to Success. Si eso es demasiado para usted, Alliant incluso donará en su nombre. Alliant hizo nuestra lista de las mejores cuentas corrientes en 2020.

Puede convertirse en miembro de PenFed Credit Union depositando al menos $ 5 para abrir una cuenta de ahorros. PenFed hizo nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro en 2020.

Consulte el sitio web de las cooperativas de ahorro y crédito locales para conocer sus requisitos de membresía.

Pensamientos finales

Si tiene mucho dinero para invertir y no está viviendo de cheque a cheque, considere hacer sus operaciones bancarias en una agencia de corretaje con descuento.

Para todos los demás, las cooperativas de ahorro y crédito suelen ser lugares fantásticos para atender sus necesidades bancarias. La mayoría de las uniones de crédito ofrecen cobertura NCUA, así que elija una que la tenga.

Siempre desea comparar sus opciones cuando se trata de dinero. Pero las cooperativas de ahorro y crédito suelen ofrecer mejores ofertas en préstamos y, a menudo, pueden ofrecer mejores tasas de interés sobre los depósitos.