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Refinanciamiento de una casa 101: ¿Es adecuado para su hipoteca? | Trulia

Refinanciamiento de una casa 101: ¿Es adecuado para su hipoteca? | Trulia
13 enero, 2021
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Refinanciar una casa puede parecer tan complicado como conseguir la hipoteca en primer lugar. Pero también puede ser muy ventajoso: puede obtener el efectivo que necesita, hacer una gran compra o cambiar sus términos, como la tasa de interés. Aquí está la explicación de cómo funciona todo.

¿Qué significa refinanciar su casa?

Cuando refinancia una casa, está reemplazando su hipoteca actual por una nueva. Su hipoteca anterior se cancelará y tendrá una nueva hipoteca, ya sea con el mismo prestamista o con uno diferente.

Conozca los pasos necesarios para refinanciar una vivienda para que tenga el mayor éxito cuando desee refinanciar su hipoteca.

Cómo refinanciar su hipoteca

1. Conozca las estrategias de refinanciamiento.

Refinanciamiento con retiro de efectivo: una de las razones por las que las personas refinancian es para utilizar el valor neto de su vivienda. Ser propietario de una casa es como tener un plan de ahorro forzoso. Es posible convertir el valor acumulado en efectivo mediante la refinanciación de una vivienda. Con una refinanciación con retiro de efectivo, reemplaza una hipoteca existente por una nueva por más de lo que debe. Obtienes el excedente en efectivo.

Tasa de refinanciamiento: puede cambiar la tasa de interés de su préstamo cuando refinancia. Si puede obtener una tasa más baja ahora que cuando sacó la hipoteca por primera vez, es posible que desee refinanciar.

Refinanciamiento a plazo: si desea reducir los pagos de su hipoteca, puede refinanciar por un plazo más largo. Digamos que le quedan 25 años en su hipoteca. Al refinanciar a un nuevo préstamo a 30 años, puede reducir sus pagos.

ARM a fijo: puede cambiar una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija cuando refinancia. ¿Por qué? Una hipoteca de tasa fija es un producto hipotecario más seguro, dice Jason Huffman, gerente regional de Carolinas en Silverton Mortgage. A diferencia de la ARM, la tasa de interés de una hipoteca de tasa fija nunca cambia.

FHA a convencional: los préstamos de la FHA vienen con primas de seguro hipotecario. Refinanciar a un préstamo convencional cuando tiene un 20 por ciento de capital en la vivienda elimina esos pagos de primas.

2. Decida si el refinanciamiento es beneficioso.

Refinanciar una casa puede ser el mejor plan para usted. Pero no siempre es una decisión arriesgada. Hay costos y riesgos involucrados, que debe conocer antes de tomar una decisión.

Costos de cierre: Cuesta dinero refinanciar. Hay costos de cierre, como cuando sacó su hipoteca original. “Espere que su refinanciamiento oscile entre $ 1,500 y $ 5,000”, dice Huffman. “Algunas tarifas comunes relacionadas con el refinanciamiento son tarifas de tasación, tarifas de título, tarifas de originación, tarifas de abogados, tarifas de certificación de inundaciones y tarifas de registro”. Descubra cuáles serán los costos de cierre para determinar si el refinanciamiento valdrá la pena.

Ampliación del plazo: Reducir sus pagos mensuales mediante la ampliación del plazo del préstamo le costará menos ahora, pero más tarde. Pagará más intereses durante la vigencia del préstamo al extender el plazo.

Consolidación de deuda: si saca una refinanciación de retiro de efectivo para consolidar deudas, como pagar sus tarjetas de crédito, y luego comienza a acumular deudas nuevamente en esas tarjetas, podría encontrarse en problemas financieros.

3. Descubra su puntaje de crédito.

Necesita un crédito bueno o excelente para refinanciar una vivienda. Averigüe su puntaje de crédito y, si es insuficiente, solicite una copia de su informe de crédito a las tres agencias de crédito. De esa manera, puede decidir cómo mejorar su puntaje antes de intentar refinanciar su hipoteca.

4. Comuníquese con los prestamistas hipotecarios.

Busque un acuerdo de refinanciamiento como lo haría con una hipoteca original. Puede acudir a instituciones financieras, compañías hipotecarias o agentes hipotecarios. Analice sus planes, si existen opciones para usted y los diferentes programas de préstamos disponibles para usted. “Su oficial de préstamos le dará varias opciones basadas en sus ingresos, perfil crediticio y posición de capital para ayudarlo a guiar su decisión”, dice Huffman.

5. Solicite el préstamo.

Complete una solicitud de préstamo y presente todos los documentos que requiera el prestamista. “Los elementos más comunes que se solicitan durante el proceso de la hipoteca son recibos de pago, formularios W-2, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y estados de cuenta de inversiones”, dice Huffman. También deberá tomar una decisión en este momento sobre cuándo desea bloquear su tasa de interés.

6. Haga una tasación de su casa.

Su prestamista ordenará una tasación. Dependiendo del monto de la tasación, podría obtener diferentes términos para su préstamo de refinanciamiento. Por ejemplo, la tasación podría determinar que su casa vale menos, o más, de lo que pensaba. Eso podría cambiar los términos de su préstamo.

7. Cierre el préstamo.

Su archivo va a un suscriptor en último lugar. “Esté preparado para brindar información adicional al asegurador”, dice Huffman. “Es posible que se le solicite que proporcione la misma información nuevamente, pero en un formato diferente”.

Todo el proceso suele tardar unas semanas. Si todo va bien, puede firmar los documentos del préstamo completados. Luego, su prestamista cancelará su hipoteca existente y usted obtendrá su nueva hipoteca. Si está recibiendo un refinanciamiento con retiro de efectivo, recibirá su dinero en este momento.

Costos de refinanciar su vivienda.

Hay algunos costos asociados con la obtención de una nueva hipoteca. Si bien refinanciar su casa puede ser una decisión inteligente, deberá estar preparado para el gasto total involucrado. ¿La hipoteca para la que califica justifica estos costos? Use esta lista para ayudarlo a prepararse y luego prepárese para ingresar sus propios números para refinanciar una casa en la calculadora de refinanciamiento de Trulia.

  1. Cuota de solicitud de hipoteca . Esta es la tarifa que paga para solicitar una nueva hipoteca al refinanciar una vivienda. (Cuando refinancia, cierra su hipoteca actual y abre una nueva .) La tarifa de solicitud tiende a rondar los $ 250 a $ 500.
  2. Reporte de evaluación. La mayoría de los prestamistas requerirán una tasación de la casa para determinar si tiene suficiente valor (y si usted tiene suficiente capital) para calificar para el nuevo préstamo hipotecario. Esta tasación puede costar entre $ 300 y $ 600, y el resultado de una tasación de la casa puede determinar si es inteligente refinanciar su casa.
  3. Tasa de emisión de préstamos y preparación de documentos. La tarifa de originación del préstamo suele ser aproximadamente el 1% del valor total de su préstamo. Si refinancia un saldo de capital de $ 200,000, por ejemplo, su tarifa inicial será de alrededor de $ 2,000.
  4. Certificación de inundaciones. Es posible que deba pagar de $ 50 a $ 150 por la certificación de inundaciones, que es obligatoria en algunas áreas.
  5. Búsqueda de título y seguro de título. Antes de que su prestamista apruebe el refinanciamiento, es posible que requiera una búsqueda de título, que puede costar entre $ 200 y $ 400. Es probable que se espere que el prestamista y el propietario compren un seguro de título para protegerse contra cualquier problema o error con la transferencia del título. Esto puede ascender a $ 400 a $ 800, aunque las tarifas varían.
  6. Tarifa de grabación. El condado o la ciudad donde vive puede cobrar una tarifa de registro por manejar el papeleo, lo que puede agregar otros $ 25 a $ 250 a su factura total. En general, espere pagar (como un estadio muy aproximado) alrededor del 1.5% del monto de su préstamo principal en costos de cierre cuando refinancia.
  7. Amortización. La amortización se refiere a la forma en que sus pagos se aplican a la reducción del principal, a diferencia de los pagos de intereses. En el primer año de una hipoteca a 30 años, sus pagos regulares apenas harán mella en su saldo principal; la mayor parte de sus pagos se aplicará a sus intereses. En el año 29, esas tendencias se revertirán.